Я видел, что болезнь Альцгеймера и деменция могут сделать с семьей.
Шесть членов семьи моей жены болели болезнью Альцгеймера. Моя невестка начала свой путь с болезнью, когда ей было всего 55 лет; Сейчас ей 65 лет. Моя свекровь носила это 16 лет. Я понял, что это очень медленное прощание.
Люди склонны думать, что вы болеете три или четыре года, а затем умираете. Это не всегда так. Достижения медицины помогают людям жить дольше, а некоторые люди с болезнью Альцгеймера выживают десятилетиями.
Это создает всевозможные проблемы не только для больного человека, но и для членов семьи, которые его любят. И особенно для опекуна, которым обычно является супруга.
Откровенно говоря, я больше беспокоюсь о том, кто ухаживает за мной, чем о том, кто в нем нуждается. Человек с деменцией может даже не осознавать, что происходит. Но в конечном итоге все, что делает опекун, ориентировано на этого любимого человека - от оплаты счетов до круглосуточного безостановочного присутствия. Это утомляет вас.
Если вы и ваш супруг (а) сможете заранее подготовиться к возможности получения долгосрочного ухода, возможно, вам будет лучше. Возможно, вам никогда не понадобится реализовывать свой план долгосрочного ухода, но его наличие - важная часть планирования. Как только начинаются проблемы, возможности становятся ограниченными, и в реактивном режиме сделать правильный выбор становится сложно.
Прежде чем делать какие-либо шаги, я рекомендую поговорить с финансовым консультантом, который хорошо разбирается в решениях по долгосрочному уходу - тем, кто сталкивался с этими проблемами много раз. Вам также стоит подумать о встрече со старшим адвокатом, который поможет защитить ваши активы, когда начнут приходить счета. Это особенно важно для оставшейся в живых супруги.
И помните, что не только болезнь Альцгеймера или слабоумие могут разрушить вашу семью и ваши финансы. Это могла быть болезнь Паркинсона. Это мог быть изнурительный удар. Это могла быть автомобильная авария. Мы думаем, что это беспокоит пожилых людей, но проблемы со здоровьем могут возникнуть в любом возрасте.
Как консультант, мне всегда нравится сообщать клиентам, какие у них есть возможности, в том числе:
Как и при срочном страховании жизни, при страховании на случай длительного ухода вы платите установленный страховой взнос. Вы должны быть в состоянии себе это позволить (это может быть дорого, и со временем страховые взносы могут увеличиваться), и вы должны быть достаточно здоровыми, чтобы соответствовать требованиям. В договоре страхования будет указано, как вы имеете право на получение пособия, но часто покупателю требуется помощь по крайней мере в двух из шести повседневных действий (ADL), таких как купание и прием пищи, в соответствии с сертификатом врача. Многие люди не начинают нуждаться в уходе в доме престарелых, поэтому убедитесь, что ваш полис будет оплачивать уход на дому или учреждение для престарелых. Покрытие будет зависеть от политики, но часто длится пять или шесть лет, а затем вам нужно найти другой способ оплаты счетов. Поэтому, даже если вы придерживаетесь политики долгосрочного ухода, вы можете рассмотреть возможность «наслоения» других вариантов.
Одним из ваших уровней покрытия может быть аннуитет с фиксированным индексом с райдером, который предлагает расширенные льготы, если вы заболеете. Опять же, убедитесь, что вы получаете; не все аннуитеты равны. Некоторые будут платить на 25% больше, чем поток дохода, который вы получали, некоторые платили в 1,5 раза больше вашей обычной суммы, а другие удвоили ее. Так, например, если вы получали 20 000 долларов в год в виде выплаты аннуитета и больше не могли выполнять два из шести ADL, вы бы получали 40 000 долларов ежегодно, обычно до тех пор, пока не будет исчерпан соответствующий требованиям баланс счета или до максимального количества времени, в зависимости от того, что ранее. (После этого выплата вернется к 20 000 долларов.) Вы можете пролонгировать средства из вашего IRA, 401 (k) или 403 (b), не облагаемые налогом, для финансирования этого аннуитета, и вы можете финансировать его деньгами из вашего Roth IRA. или банковский счет. Райдеры, как правило, не являются обязательными и могут потребоваться за дополнительную плату. Обязательно проконсультируйтесь со специалистом, чтобы избежать штрафных санкций.
Отрасль страхования жизни также предлагает возможность ускорить выплату пособия в случае смерти, чтобы получить деньги, которые вам нужны, если вы страдаете от неизлечимой, хронической или критической болезни. Плюс, если вам не нужна помощь, пособие в случае смерти перейдет к вашим получателям после вашей смерти. Доступно несколько типов полисов, поэтому обязательно обратитесь к опытному специалисту по страхованию, если вы решите использовать эту альтернативу или считаете ее одним из своих уровней. Добавление участника ускоренной выплаты пособия в случае смерти может потребовать дополнительной платы, и они подлежат квалификационным требованиям. Размер пособия в случае смерти, которое может быть увеличено, будет зависеть от политики и будет напрямую уменьшать размер пособия, выплачиваемого получателям при последующей смерти застрахованного.
Цель этих инвестиций больше сосредоточена на доходе, а не на росте, который может добавить еще один слой денег, когда это необходимо.
Одна из самых важных вещей, которые я говорю людям, с которыми встречаюсь, - это то, что если вы чувствуете, что что-то происходит с вашим любимым человеком, не ждите. Если вы еще этого не сделали, составьте план и обратитесь к врачу.
Не переоценивайте свою способность самостоятельно заботиться о супруге. Однажды у меня была клиентка-врач, которая была уверена, что сможет справиться с болезнью мужа - в конце концов, это была ее профессия. Через два года она позвонила и сказала, что больше не может делать это одна.
Ближе к дому мой тесть годами ухаживал за своей женой - пока у него не случился инсульт. Потом было два человека, которым требовалась помощь.
И не стоит недооценивать стоимость получения помощи. Текущий счет моей невестки составляет около 72 000 долларов в год, и это не включает расходы на остальных членов семьи. Подумайте обо всех своих обычных счетах плюс 72000 долларов и умножьте это на 10 лет или около того. Сможете ли вы справиться с этим финансово?
Неконтролируемые и незапланированные расходы на долгосрочное обслуживание могут уничтожить ваше гнездовое яйцо. Medicare покрывает ограниченную сумму расходов на срок до 100 дней, и для получения права на участие в программе Medicaid вам придется потратить свои активы примерно на 2000 долларов в большинстве штатов.
Поэтому важно проявлять инициативу.
Поговорите об этом со своей семьей, встретитесь с опытным специалистом по планированию и попросите старшего адвоката рассмотреть все возможные варианты. А затем молитесь, чтобы вам никогда не приходилось использовать план, который вы разработали.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Strategic Estate Planning Services, Inc. не являются аффилированными компаниями.
Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Никакая инвестиционная стратегия не может гарантировать прибыль или защитить от убытков в периоды снижения стоимости. Любые ссылки на защитные пособия или пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии по страхованию и аннуитету подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента.
Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые или юридические консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Эта статья была написана в информационных и развлекательных целях и не должна рассматриваться как совет, предназначенный для удовлетворения конкретных потребностей в конкретной ситуации. Обсуждаемые темы могут не подходить для всех и не могут гарантировать конкретные юридические результаты.
AW #:AW09174326