Вы слышали это всю свою карьеру:вам нужно откладывать деньги на пенсию.

Может показаться, что это надоедает, но есть веская причина для часто повторяемого совета.

По данным Института экономической политики, большинство семей в возрасте от 38 до 43 лет накопили всего 67 270 долларов на пенсию. Это лишь одна из бесчисленных пугающих статистических данных о мрачных перспективах пенсионных сбережений среднего американца.

Если вы хотите достичь больших целей, таких как финансовая свобода, вам нужно экономить. И, вероятно, немного больше, чем вы сейчас откладываете.

Хорошие новости, если вы хотите, чтобы 2018 год стал годом увеличения пенсионных сбережений. IRS недавно повысил лимиты на взносы для ряда пенсионных и инвестиционных счетов.

Вот какие учетные записи будут видеть изменения, что это за изменения и как вы можете максимально использовать эту возможность, чтобы построить и вырастить свое гнездышко для желаемой пенсии.

Аккаунты, которые помогут вам достичь пенсионных целей

Учетные записи пенсионного плана могут включать 401 (k) s, solo 401 (k) s, 403 (b) s и ряд IRA, включая SEP и SIMPLE.

401 (k) s и 403 (b) s очень похожи. Самая большая разница? Как правило, коммерческие компании предлагают своим сотрудникам 401 (k), в то время как освобожденные от налогов организации (например, правительства и школы) предлагают 403 (b).

Что делать, если вы ваша компания и вы работаете не по найму? В этом случае вы можете использовать соло 401 (k) или SEP IRA.

Все эти счета предлагают некоторые налоговые преимущества для вас, инвестора и вкладчика. Эти преимущества могут помочь вам в достижении ваших пенсионных целей, поскольку вы не платите налоги с того, что положили на счет в том году, когда сделали взнос.

Вы платите налоги только тогда, когда снимаете деньги на пенсии. Большим преимуществом внесения взноса на пенсионный счет является то, что ваши деньги будут расти без отсрочки налогов (т. Е. Вы не платите налоги на проценты, дивиденды и / или прирост капитала в текущем году). Кроме того, возможно, вы будете в более низкой налоговой категории после выхода на пенсию, а это значит, что вы сможете платить меньше налогов в целом.

Но, по крайней мере, внести свой вклад в эти аккаунты сейчас означает, что вы снизите налоговое бремя сегодня - и если вы заплатите меньше налогов прямо сейчас, это может высвободить больше денег в вашем денежном потоке для экономии.

Еще одна причина использовать эти учетные записи? Ваш работодатель может внести соответствующий взнос. Например, если вы вносите 3% в свой 401 (k), ваш работодатель может также вносить 3%. Это что-то вроде прибавки или бесплатных денег!

Бонусные учетные записи, которые следует знать и использовать:HSA и FSA

Есть еще два аккаунта, которые должны стать частью разговора об инструментах, которые можно использовать для повышения шансов на финансовый успех. Это HSA (медицинские сберегательные счета) и FSA (счета с гибкими расходами), и они не предназначены для пенсионных счетов, но они все же могут помочь вам достичь ваших пенсионных целей.

Однако есть небольшая загвоздка:не все подходят для этих аккаунтов. Если вы сделаете иметь доступ к одному или другому, вот что вам нужно знать.

HSAs предлагает налоговые преимущества по трем причинам. Деньги, которые вы вносите, отсрочены от уплаты налогов (что дает вам те же преимущества, что и у счета 401 (k)). Деньги в HSA можно инвестировать, и ваши доходы будут расти без уплаты налогов. Если вы снимете деньги с HSA и потратите их на квалифицированные медицинские расходы, эти деньги не облагаются налогом.

Чтобы иметь право на HSA, вы должны иметь план медицинского страхования с высокой франшизой. Это может иметь или не иметь смысла для вашего финансового положения. Если нет, обратитесь в FSA.

Вы можете открыть FSA с планом медицинского страхования через своего работодателя. Вы не платите налоги с денег, которые вносите на счет, и деньги, которые вы используете, также могут не облагаться налогом, если вы используете их для оплаты квалифицированных расходов.

Как и в случае с HSA и требованием иметь план медицинского страхования с высокой франшизой для их использования, FSA содержат серьезную оговорку:если вы не используете деньги на своем счете до конца каждого года, вы их потеряете.

Для целей планирования это делает HSA намного более привлекательным, потому что вы можете внести деньги на свой счет, а затем оставить их там, как если бы вы это делали со счетом типа 401 (k). Затем, когда вы выйдете на пенсию, вы сможете получить прибыль, предназначенную для покрытия расходов на здравоохранение в старости.

Изменение лимита взносов для пенсионных счетов в 2018 г.

Для всех упомянутых до сих пор учетных записей в 2018 г. будут изменены лимиты взносов, а это означает, что у вас появится больше возможностей для сбережений!

Вот разбивка предыдущих лимитов и более высоких взносов, разрешенных с 2018 года:

• 401 (k) s и 403 (b) s: Теперь вы можете вносить на 500 долларов больше в год. Лимит взноса на 2018 год:18 500 долларов США (плюс дополнительный взнос в размере 6000 долларов США, если вам 50 лет и старше).
• IRA сентября и соло 401 (k) s: Лимит взносов на 2018 год составляет 55 000 долларов, что на 1000 долларов больше, чем в 2017 году.
• HSA: Как физическое лицо, вы можете сэкономить на 50 долларов больше в год с новым лимитом взносов, установленным на уровне 3450 долларов. Семьи могут сэкономить дополнительно 150 долларов в год, установив новый лимит в 6900 долларов (плюс дополнительный взнос в размере 1000 долларов, если вам 55 лет и старше).
• FSA: Вы также можете сэкономить дополнительно 50 долларов в год, установив ограничения на взносы на 2018 год, когда верхний предел будет увеличен до 2650 долларов США.

Как воспользоваться возможностью, чтобы сэкономить больше

Хотите воспользоваться этими изменениями в пенсии и инвестициях в 2018 году? Сохраните больше на будущее!

Сначала сосредоточьтесь на своем 401 (k) или 403 (b). Другими словами, просмотрите счета, в которых вы получаете совпадение или взнос от своего работодателя. Это бесплатные деньги, которые позволяют очень легко увеличить норму сбережений.

(У вас нет 401 (k)? Есть еще много других способов накопить на пенсию.)

Когда дело доходит до максимально эффективного использования сберегательных счетов, предназначенных для покрытия расходов на здравоохранение, убедитесь, что вы используете доступные средства в вашем FSA, если они у вас есть. Помните, что вы потеряете деньги на счете, если не будете использовать их из года в год.

Что касается вашего HSA, подумайте о том, чтобы относиться к нему как к пенсионному счету и использовать свой денежный поток для медицинских расходов сегодня.

И снова:если вы сможете избежать погружения в свой HSA и сможете взять его с собой на пенсию, у вас будет хорошее налоговое преимущество, специально предназначенное для оплаты медицинских расходов на пенсии (что, вероятно, станет вашими самыми большими расходами в последующие годы. ).

Чем больше вы сэкономите сейчас, тем легче будет достичь ваших самых больших финансовых целей, в том числе сэкономить то, что вам нужно для выхода на пенсию, когда захотите.