Когда дело доходит до инвестирования, вы всегда можете действовать в одиночку. Многие люди так делают. Возможно, это потому, что они не понимают, как получить хороший финансовый совет и / или как за него заплатить.

В конце концов, если финансовый специалист работает по заказу, трудно сказать, заботится ли он о ваших интересах или о своих собственных. Но если консультант взимает плату за мониторинг ваших активов круглый год, а все, что вам нужно, это стартовый план и, возможно, ежегодная проверка, это тоже может не подходить. С другой стороны, если вы выберете наименее затратный путь - в основном сделаете это своими руками с помощью робо-консультанта - вы можете не получить нужную вам руку, когда наступят тяжелые времена.

В отрасли нелегко сделать выбор. В наши дни мы используем так много официальных и неофициальных названий, что трудно сказать, кто чем занимается. Я сомневаюсь, что все буквы и лицензии, стоящие за нашими названиями, много значат для среднего потребителя. А фидуциарное правило Министерства труда еще больше запутало ситуацию.

Но я искренне верю, что для каждого инвестора найдется подходящий человек или метод получения надежного финансового совета. Вам просто нужно оценить свои потребности и найти себе пару.

Возможно, это биржевой маклер.

Этот регулируемый профессионал обычно связан с брокерской фирмой или брокером-дилером и покупает и продает акции и другие ценные бумаги для клиентов за вознаграждение или комиссию. Брокеры обязаны сдавать определенные экзамены по ценным бумагам - обычно серии 7 и 63.

Поскольку брокеру платят комиссию, он получает компенсацию вне зависимости от того, зарабатываете вы деньги или нет. Кроме того, его работодатель может ограничивать количество продаваемых им продуктов, поэтому вы можете не увидеть все варианты или лучшие варианты, доступные вам.

Поскольку фидуциарное правило Министерства труда было официально отложено, рекомендации брокеров будут подпадать под стандарт «пригодности» как минимум до 1 июля 2019 года. Если инвестиции соответствуют потребностям и целям клиента, это считается целесообразным. Если паевой инвестиционный фонд с рейтингом 3 звезды платил комиссию в размере 5%, брокер мог продать ее вам, даже если это означало, что фонд с рейтингом 5 звезд платит комиссию 3,5%. Фидуциарное правило DOL меняет это. Он возлагает фидуциарную ответственность на всех финансовых консультантов, включая брокеров, но только в том, что касается квалифицированных пенсионных денег , например IRA, 401 (k) s и т. д.

Брокер не имеет лицензии на то, чтобы давать те же советы, что и другие финансовые профессионалы, но если вы строго хотите покупать и продавать ценные бумаги, это может быть подходящим вариантом. Или, с точки зрения затрат, если вы планируете вкладывать деньги в долгосрочные инвестиции и не хотите совершать много сделок, выплата авансовой комиссии может иметь больше смысла, чем постоянная комиссия. Такая схема может хорошо подойти инвестору, которому удобно создавать портфель и позволять ему двигаться дальше; тот, кому не нужны постоянные консультации или активное управление.

Это может быть платный консультант.

Платный консультант может дать более индивидуальный финансовый совет по широкому кругу вопросов - от создания вашего первого инвестиционного счета до составления полного плана управления капиталом. Большинство из них должны были сдать лицензионный экзамен Series 65, и они регулируются SEC. Они должны соблюдать фидуциарный стандарт во всех своих рекомендациях по ценным бумагам. Поскольку вознаграждение консультанта этого типа обычно основано на процентной доле от активов под управлением (обычно 1%), то, что служит вам, также служит ему, и он обязан заботиться о ваших интересах.

Этот тип организации особенно хорошо подходит для тех, кто приближается к пенсии или выходит на пенсию, поскольку они переходят от фазы накопления к фазе распределения и сохранения. Если вы находитесь на этом этапе своей инвестиционной жизни, вы можете больше не беспокоиться о том, чтобы приумножить свои деньги, вам нужно создать план дохода, который продлится всю вашу жизнь. А для этого нужен уровень знаний, который может предоставить опытный пенсионный специалист.

Платное соглашение также полезно для людей, которые хотят немного больше контроля и поддержки, потому что они не знают или, возможно, не заботятся об инвестировании. Этот тип консультанта может помочь составить портфолио, основанное на ваших целях, ответить на ваши вопросы и опасения, а также провести вас через трудные времена, когда вы, возможно, будете склонны принимать решения на основе эмоций. Многие считают, что дополнительные советы и знания в интерфейсе имеют смысл заплатить, потому что это может уберечь их от дорогостоящих ошибок.

Если вы не можете найти платного консультанта, который возьмется за вас, потому что ваш портфель слишком мал (у многих есть минимум 250 000 долларов и выше), попробуйте найти кого-то, кто имеет опыт, но с меньшим опытом и хочет расширить ваше портфолио при создании. их практика. Молодой и голодный консультант сможет предложить вам необходимое внимание и свежий взгляд на вещи.

Некоторые консультанты взимают фиксированную плату за свои услуги.

Если вы ищете только план, которому нужно следовать, и, возможно, периодические консультации или ежегодный обзор, это может быть для вас советчиком. Вы по-прежнему сможете общаться лицом к лицу, но не под постоянным наблюдением. И вы можете установить своего рода отношения на основе гонорара, так что если у вас есть вопросы, вам будет к кому обратиться.

Наконец, есть цифровые советники и робо-советники.

В обоих случаях комиссия ниже, потому что вы не встречаетесь лицом к лицу. Цифровой консультант будет общаться через Skype, электронную почту или по телефону. Робо-советник - это то, на что это похоже - робот, который будет предлагать рекомендации, основанные на алгоритмах и математических расчетах. Робо-консультант теоретически избавляет от эмоций инвестирования, что может быть хорошо, но вы упустите индивидуальный подход и уверенность в том, что ваш консультант знает вас и то, что вы хотите.

Независимо от того, ищете ли вы своего первого советника или чувствуете, что пришло время для перемен, ваше решение должно основываться на вашем уровне комфорта с типом советника и структурой оплаты, а также с человеком, с которым вы будете работать. Если вы не имеете дело с роботом-консультантом, вам следует потратить время на личное собеседование с несколькими кандидатами, узнать о стратегиях их фирм и хорошо почувствовать, останетесь ли вы довольны действиями, которые они предлагают.

И не бойтесь быть разборчивыми. Это может быть одним из самых важных финансовых решений, которые вы когда-либо примете.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .