Иногда наша фирма проводит презентации о пенсионном планировании, и темы могут быть в некоторой степени предсказуемыми. Как приумножить свои вложения. Лучшие способы распространения. Социальное обеспечение. Работа с налогами. Управление рисками.
Но как насчет здравоохранения?
Иногда кажется, что тема забыта. Многие откладывают это. Они не хотят об этом говорить или думать. Они не понимают, как медицинское обслуживание влияет на их пенсионные доходы. Но это очень важно.
У вас может быть лучший план дохода в мире. Вы могли объяснить инфляцию. Вы могли принять во внимание все факторы риска. Вы можете получить большой доход, который будет приходить к вам каждый месяц. Все может выглядеть идеально. Но если случится кризис в сфере здравоохранения - или, что еще хуже, если вы не запланировали расходы на здравоохранение или потенциальную потребность в долгосрочном уходе, - план с лучшим доходом может внезапно стать недостаточным.
По данным Fidelity Investments, среднестатистической американской паре потребуется 260 000 долларов на оплату медицинских расходов во время выхода на пенсию. Это на 6% больше, чем в прошлом году. И здесь даже не учитываются расходы на долгосрочное лечение.
Иногда я называю здравоохранение «большой белой акулой» пенсионного дохода. Вы думаете, что с вами все в порядке, но медицинские расходы падают ни с того ни с сего и сгорают. Планируя выход на пенсию, люди могут учитывать свое социальное обеспечение, пенсию, ренту и свои инвестиции; тогда они будут учтены в расходах. Они могут подумать:«Эй, я в порядке», даже если они не принимают во внимание эти потенциальные расходы на здравоохранение.
Даже если это традиционное покрытие Medicare, вам необходимо иметь общее представление о ежемесячных расходах для покрытия страховых взносов, доплат и рецептурных лекарств из собственного кармана. У меня есть несколько клиентов, у которых ежемесячные рецепты на лекарства составляют несколько тысяч долларов.
Тогда вы должны подумать о долгосрочном уходе, а это совсем другое животное. Исследования показывают, что от 1 из 3 до даже половины из нас будут нуждаться в какой-либо форме длительного ухода, будь то дом престарелых с полным комплексом услуг, дневной уход для взрослых, уход за престарелыми или медицинское обслуживание на дому. Это цифры-наклейки-шок. Во Флориде, где расположена наша фирма, получастная палата в доме престарелых стоит 7 500 долларов в месяц. В других местах он даже выше. Это даже не для отдельной комнаты или ухода за больными. В среднем стоимость медицинского обслуживания на дому составляет 4500 долларов в месяц.
Видите проблемы здесь? И помните, это в дополнение к 260 000 долларов, которые потребуются паре для типичных расходов на здравоохранение при выходе на пенсию.
Как вы это планируете? Вот в чем загвоздка. Это своего рода движущаяся цель, и вы не знаете, какой именно уровень планирования требуется. Но осведомленность и общение - большие шаги к поиску решения. Вот несколько идей, которые стоит рассмотреть:
Любой достойный финансовый консультант или пенсионный консультант должен учитывать расходы на медицинское обслуживание. Но автоматически они часто сосредотачиваются на других вещах, таких как планирование выхода на пенсию, управление капиталом, налоги и создание потоков доходов. Итак, вы может потребоваться открыть этот диалог. Если информация не передается, вам следует задать вопросы и выложить ее на стол.
Я наблюдал, как финансовые консультанты либо вообще избегают проблемы со здоровьем, либо сразу обращаются к страховке как к универсальному инструменту для решения проблем. Когда вы встречаетесь со своим финансовым консультантом или консультантом по пенсионным вопросам, вы должны сказать:«Давайте поговорим о здравоохранении и о том, как это повлияет на мой план пенсионного дохода». Вам необходимо изучить все возможности системы и заставить ее работать на вас.
Я также предлагаю - и это очень важно - чтобы вы работали с финансовыми консультантами и юристами, которые занимаются этими вопросами на регулярной основе. Они будут знать методы творческого планирования. Они могут знать, как претендовать на все формы помощи, если в этом возникнет необходимость, и как начать планировать ее прямо сейчас.
Даже больше, чем ваши финансовые консультанты и консультанты по пенсионным вопросам, важно открыто и свободно разговаривать со своими близкими. Это очень эмоциональное время; не столько на этапах планирования, сколько тогда, когда действительно возникает потребность в здоровье. Вот тогда вы будете благодарны за то, что планирование было сделано.
Вы должны решить, что произойдет, если возникнет проблема со здоровьем. Мы все умрем, и до 50% из нас может нуждаться в длительном уходе. Наши семьи должны знать, что делать в таких ситуациях. Им нужно знать, что мы это запланировали. Это не очень удобный разговор, но это здорово, и всем от этого лучше.
Некоторые люди говорят:«О, мои дети позаботятся обо мне». Ну, иногда дети работают и не могут о тебе позаботиться.
Очевидный вариант - купить страховку на случай длительного ухода, но это может быть дорого. Люди колеблются, потому что не уверены, понадобится ли это вообще. Но есть большая вероятность, что потребуется страхование на случай длительного ухода. Иногда вам может потребоваться достаточно страховки, чтобы компенсировать часть затрат.
Однако есть и другие возможности:
Вы можете подумать о планах долгосрочного страхования на основе активов где премии выравниваются, а не растут так резко. Некоторые из них похожи на страхование жизни, когда вы финансируете их, и есть денежная стоимость. У них есть пособие по долгосрочному уходу, а также пособие в случае смерти, так что в конечном итоге кто-то получит деньги.
Вы также можете выполнить планирование Medicaid . Помните:Medicare не оплачивает долгосрочное медицинское обслуживание, но если вы потратили достаточно средств, вы можете претендовать на участие в программе Medicaid, что дает. Планирование Medicaid помогает позиционировать вас таким образом, чтобы вы могли претендовать на Medicaid, но при этом ваш супруг (а) может сохранить активы. Актив необходимо будет преобразовать в немедленную выплату аннуитета, а доход должен быть на одном уровне (не увеличиваясь) и получаться на протяжении всей жизни человека. Более того, программа Medicaid штата должна быть основным бенефициаром, чтобы они получали выплаты. На этом этапе человек сможет сохранить актив, поскольку Medicaid признает доход. Предупреждение: Некоторые штаты не разрешают или пытались заблокировать использование этих аннуитетов, поэтому обязательно проконсультируйтесь со своим консультантом и вашим поверенным (они должны работать вместе над этим для вас), чтобы убедиться, что ваш штат позволяет такое планирование.
Также есть способ настроить IRA , где он выплачивается ежемесячно в соответствии с налоговым графиком выплат Medicaid. Таким образом, IRA рассматривается как источник дохода и больше не считается активом при получении права на участие в программе Medicaid. На бумаге этот человек может выглядеть бедным с точки зрения активов, но у него есть два источника дохода:чеки социального обеспечения и IRA, и именно там правительство будет искать.
Дело в том, что у вас есть варианты, особенно если вы внимательно их обдумываете и правильно используете годы планирования. Не откладывайте на потом.
Вы не видите приближающегося торнадо. Это насилие и быстрое поражение. Но вы знаете, что надвигается ураган. Это может быть на расстоянии 1000 миль, и у вас будет достаточно времени на подготовку. Вопрос в том, серьезно ли вы к этому относитесь и действительно ли планируете. Он может полностью скучать по вам, но вы хотите рискнуть?
То же самое можно сказать и о пенсионном планировании, когда дело касается здравоохранения. Вы пожалеете, если не подготовились. Проблема здравоохранения не существует. Мы все это видим. При надлежащей подготовке вы уменьшите вероятность того, что ваш кровно заработанный экономический дом будет разрушен.
При написании этой статьи участвовал Джоуи Джонстон.