Когда большинство людей думают об инвестициях для выхода на пенсию, это обычно связано с рыночной доходностью, потому что СМИ хотят, чтобы мы думали именно об этом.
Каждый вечер в новостях, прямо перед рекламной паузой, они сообщают вам 20-секундную информацию о рынке:S&P вырос на 1 процентный пункт, Dow вырос на 2 процентных пункта, а Nasdaq поднялся на полпункта.
Что, черт возьми, это вообще значит? Людям остается задаваться вопросом:все ли у меня хорошо? Я не в порядке? Я теряю позиции?
Марка Твена часто цитируют, говоря что-то вроде:«Меня интересует не доходность моих денег, а их возврат». Мы все смеемся и киваем в знак согласия. Тем не менее людям, которые близки к пенсии или находятся на пенсии, может быть трудно понять, что большая рыночная прибыль не должна быть их главной целью. Сосредоточение внимания на доходах на самом деле создает риск выхода на пенсию - и маскирует другие важные проблемы, которые могут угрожать вашей безопасности, такие как:
Большинство людей планируют выход на пенсию в надежде, что их денег хватит, по крайней мере, столько же, сколько и они. Но они могут недооценивать, сколько лет это может быть. В зависимости от вашего пола и даты рождения большинство онлайн-инструментов определяет продолжительность вашей жизни от 85 до 88 лет. Но это всего лишь средние значения. Согласно данным, собранным Управлением социального обеспечения, примерно один из каждых четырех 65-летних сегодня доживет до 90 лет, а каждый 10 - до 95 лет. Так что лучше всего, чтобы ваш план соответствовал ожидаемой продолжительности жизни <сильный> плюс пять лет минимум. Если вы действительно хотите быть консервативным, дайте ему возраст как минимум до 95 лет. И пусть ваш план ежегодно обновляет профессионал, который регулярно его отслеживает.
Не путайте налоговую подготовку с налоговым планированием. Налоговая подготовка ограничена текущим годом; Надежное налоговое планирование может сэкономить вам деньги на десятилетия. Такой вид долгосрочной стратегии будет особенно важен, если вы рассчитываете на счет с отсроченным налогом (например, традиционный 401 (k) или 403 (b)) для получения дохода на пенсии, потому что такие снятия будут облагаться налогом как обычно. доход. Поговорите со своим специалистом по финансовому планированию о диверсификации вашего дохода и повышении налоговой эффективности за счет создания нескольких «ведер» (облагаемых налогом, отложенных налогов, не облагаемых налогом / налогом на наследство и не облагаемых налогом на имущество / облагаемых налогом на имущество), каждый из которых содержит разные финансовые инструменты в одном налоговом классе, из которых вы можете получать деньги на ходу.
Мы видим полный спектр ожиданий относительно образа жизни на пенсии. С одной стороны, к нам в офис приходят пары, которые так нервничают по поводу своего будущего, что они тратят в год намного меньше, чем то, на что способно их гнездовое яйцо, на целых 30 000–50 000 долларов или больше. Они без нужды сдерживаются, вместо того чтобы жить и отдавать, как могли. С другой стороны, мы видим людей, которые совершенно нереалистичны в том, чтобы продлить свои деньги. Мы встретились с одной парой, план которой состоял в том, чтобы тратить 250 000 долларов в год в течение 15 лет, пока им не исполнилось 85 лет, а затем сократить свой образ жизни вдвое до 125 000 долларов в год. Однако они не учли, что инфляция сделает с этими долларами в будущем. Через 15 лет им, вероятно, все еще понадобится 250 000 долларов, даже если им удастся сократить свои расходы вдвое. Гадание - это не план. Финансовый консультант может помочь подсчитать цифры и составить более четкое представление о том, что вы можете и чего не можете делать со своими пенсионными деньгами.
Когда вы проактивно и намеренно настраиваете свое пенсионное будущее, вы предпринимаете позитивные действия, которые приносят вам пользу за счет силы сложного капитала. Однако, когда вы начинаете реагировать или становитесь безразличным к своим возможностям выхода на пенсию, сила начисления процентов работает против вас, усугубляя ошибки.
Самая большая из этих ошибок, которые могут усугубиться, - это промедление. Вот почему самый большой злодей в имущественном и финансовом планировании - это не налоги, корректировки рынка или расходы на здравоохранение, а именно ожидание. Эта ошибка чаще всего проявляется в том, что вы не получаете другого мнения о своем пенсионном плане, не имеете полностью интегрированного плана движения денежных средств и инвестиционных продуктов без комплексного стратегического плана, который мог бы помочь вам найти правильные и лучшие финансовые и юридические решения специально для вас. Таким образом, сила сложного капитала вредит вам, потому что ваши ошибки накладываются друг на друга, усугубляя негативное влияние на вашу пенсию и будущее. Это может привести к меньшему доходу, когда он вам нужен больше всего, к тому, что вам придется продавать активы для финансирования своего образа жизни, меньше оставлять семье и платить слишком много налогов при выходе на пенсию.
«Начинайте с конечной цели» - это навык 2 в книге Стивена Кови 7 навыков высокоэффективных людей . , и вот как следует относиться к планированию благосостояния. Без этого широкого обзора вы создаете слепые пятна. В недавно выпущенной книге На пенсию с избытком Скотт Кеффер, соавтором которого я был вместе со Скоттом Ноублом, мы говорим о богатстве, имеющем три аспекта:финансовое, личное и социальное. Большинство планов по благосостоянию нацелены только на финансовые вопросы:сколько у вас денег? Какая у вас прибыль? Какой доход вам нужен? Но такой подход действительно упускает из виду общую картину. Вы можете улучшить это видение, построив доску богатства для своей жизни и наследия. Спросите себя, что вы надеетесь создать со своими деньгами сейчас и позже. Часто одна только мысль об этих проблемах открывает возможности, о которых вы даже не подозревали.
Не позволяйте средствам массовой информации или друзьям, которые хвастаются своими большими доходами, отвлекать вас от того, что действительно важно:пенсионного плана, который учитывает не только рыночную доходность и рассчитан на десятилетия и дольше.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью.