В молодости мы склонны думать о пенсии, как о действительно долгом, действительно отличном отпуске.

Мы представляем себе дом возле пляжа или поле для гольфа. Мы можем встать с постели, когда захотим, не спать всю ночь, если захотим, и никогда не беспокоиться о еще одном пропущенном сроке. Морозный напиток всегда под рукой, а в тени ждет гамак.

Но по мере того, как мы стареем и приближаемся к выходу на пенсию, этот энтузиазм часто превращается в тревогу. Мы должны выяснить, как, черт возьми, мы будем платить за тот образ жизни, который мы хотим, когда выплаты прекратятся - а это может стать проблемой даже для самых сообразительных вкладчиков.

Вот шесть ошибок, которых следует избегать при планировании выхода на пенсию своей мечты:

1. У вас нет плана.

Ваша цель №1 в выходе на пенсию должна состоять в том, чтобы знать, сколько вы будете получать каждый месяц от всех ваших источников дохода - и как вы будете зарабатывать эти деньги в течение длительного времени. У большинства потенциальных клиентов, с которыми я встречаюсь, есть брокер, который помогает им выбрать и приобрести инвестиции, но у них нет целостного письменного пенсионного плана, охватывающего пять ключевых областей:

• Доход (сколько вы будете платить себе)
• Инвестиции (как вы будете продолжать приумножать свои деньги, сохраняя при этом их безопасность)
• Налоги (как вы будете удерживать больше денег, которые так упорно трудились, чтобы сэкономить)
• Здравоохранение (как вы будете справляться с краткосрочными и долгосрочными расходами на медицинское обслуживание, которые могут значительно сократить ваше гнездовое яйцо по мере того, как вы станете старше)
• Поместье (как позаботятся о вашей супруге, детях и любимых благотворительных организациях после вашей смерти)

Ваш план - это ваш путеводитель к успешному выходу на пенсию и через него.

2. Вы никогда не подвергали свое портфолио стресс-тестам.

Один из первых вопросов, который я задаю клиентам, - это то, сколько денег они готовы потерять в случае рыночного спада. Всегда говорят ноль. Конечно, это не вариант для инвестирования; чтобы получить прибыль, вы должны пойти на некоторый риск. Но обычно мы можем получить сумму, с которой они справятся, как в финансовом, так и в психологическом плане. Программное обеспечение (например, программа Riskalyze, которую мы используем) может помочь определить вашу устойчивость к риску - и то, для чего создан ваш текущий портфель. Большинство людей удивляются, увидев, насколько агрессивны их вложения по сравнению с их уровнем комфорта. Это можно исправить, но сначала вы должны знать, где вы стоите.

3. У вас нет налогового плана.

Инвесторы часто недооценивают размер подоходного налога после выхода на пенсию. Некоторые не знают, что до 85% их пособий по социальному обеспечению могут облагаться налогом. Другие забывают, что дядя Сэм владеет частью их 401 (k) или IRA, если у них нет аккаунта Roth, и когда они снимают свои деньги, они должны будут выплатить ему его долю. У многих сложилось (обычно ошибочное) впечатление, что они смогут жить на гораздо меньший доход после выхода на пенсию. Я рекомендую работать с CPA, который разбирается в планировании подоходного налога на пенсию. И всегда будет плюсом, если ваш финансовый консультант и налоговый специалист работают в одной команде, чтобы добиться максимальной налоговой эффективности.

4. У вас нереальный план доходов.

Многие из планов доходов, которые используют мои потенциальные клиенты, предполагают высокую доходность, что, в лучшем случае, является достижимым; они используют минимальные ставки защиты от инфляции и низкие налоговые ставки; и нет никаких активов, отложенных на расходы на здравоохранение. Такой план может поставить вас в уязвимое положение. Я предпочитаю строить более консервативный план, и если окажется, что у вас больше денег для работы, чем вы думали, это подливка.

5. Вы не понимаете размер комиссии за инвестиции.

Большинство инвесторов не знают, сколько они платят в виде комиссионных, которые могут быть многоуровневыми и сложными. Когда мы запускаем программное обеспечение для определения этих сборов, мы обнаруживаем, что некоторые люди платят до 3%. Это может показаться не таким уж большим, но если вы посмотрите на портфель в 1 миллион долларов с доходностью 8% за 30-летний период:

• Портфель с 3% годовых будет иметь 4,0 миллиона долларов.
• Портфель с 2% годовых будет иметь 5,5 млн долларов.
• Портфель с годовой комиссией в размере 1% будет иметь 7,4 миллиона долларов.

Сила сложного процента - прекрасная вещь, и вы хотите максимально использовать каждую копейку, которую откладываете. Обратите внимание на свой проспект и не бойтесь спрашивать о сборах. Ваша бдительность может сэкономить вам тысячи или даже миллионы долларов за время выхода на пенсию.

6. У вас нет плана недвижимости или вы не обновляете его регулярно.

Если у вас нет имущественного плана, у штата, в котором вы живете, есть план для вас, и он, скорее всего, не будет чем-то близким к тому, что вы хотели для своих близких. Опять же, лучше всего, если ваш консультант будет работать с CPA и юристом по планированию недвижимости. Большинству людей требуется завещание, завещание на жизнь и доверенность, которые должны стоить от 400 до 600 долларов, в зависимости от поверенного. Вам также может понадобиться или вы захотите оформить траст. Если ваше наследие является важной частью вашей пенсионной мечты, ваши пожелания должны быть включены в ваш комплексный план.

Если вы приближаетесь к выходу на пенсию или уже на пенсии, составление письменного плана должно быть приоритетом. А если вы беспокоитесь, знание того, что у вас есть путеводитель, может сделать ваши пенсионные мечты немного более осуществимыми.

Просто убедитесь, что у вашего консультанта есть способ заплатить за случайную выпивку из зонтика и хотя бы один большой удобный гамак.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .