В ходе опроса за опросом люди, которые находятся на пенсии или близки к этому, говорят, что их проблема №1 - это нехватка денег.

Они должны быть обеспокоенным. Особенно женщины.

Многие женщины бэби-бумеров, которым сейчас от 53 до 71 года, оказались в странном положении. Отношение и ожидания относительно того, чего они надеялись достичь со своими финансами, не совсем соответствуют действительности. Конечно, «времена, когда они менялись» поскольку эти маленькие девочки росли - с лучшим образованием и возможностями карьерного роста - но это не обязательно сработало для всех так, как они ожидали.

Итак, вот мы сегодня, поколение женщин, которым грозит пенсия; некоторые без ресурсов, на которые они - и общество - вероятно, рассчитывали.

Среди женщин в возрасте 65 лет и старше уровень бедности почти вдвое выше, чем среди мужчин той же возрастной группы. И хотя по статистике они будут жить дольше мужчин, у многих женщин меньше шансов запланировать или накопить достаточно средств для выхода на пенсию.

Причин много, в том числе:

1. Женщины обычно в первую очередь заботятся о своих семьях.

Сегодня это становится менее актуальным для молодых женщин, возможно, поскольку все больше женщин поступают в колледжи, получают более высокооплачиваемую работу и делают свою карьеру приоритетом. Но для многих женщин в возрасте 50, 60 и 70 лет обычным явлением было прекращение работы, когда вы создавали семью и оставаться дома в течение многих лет, или, возможно, работать неполный рабочий день, чтобы сводить концы с концами. Эти перерывы в карьере привели к потере дохода и сбережений. Затем, когда дети ушли из дома и вернулись в рабочее состояние, многие из них снова взяли отпуск, на этот раз заботясь о престарелых родителях.

2. Выбор карьеры иногда был ограничен, как и заработная плата.

Поскольку многие женщины бэби-бумеров либо предпочли, либо были вынуждены ставить семью на первое место, возможности карьерного роста, которые позволяли бы им это сделать, часто были ограничены. Конечно, вы слышали о «супер-мамах» в 70-х годах - тех женщинах, которые могли «делать все это», - но чаще женщины работали с более низкой оплатой труда и часами, которые лучше соответствовали потребностям их семьи. Перенесемся в трудовые годы, и эта низкооплачиваемая работа с гибким графиком стала двойным ударом для пенсионного планирования, поскольку часто приводила к снижению сбережений и пособий по социальному обеспечению.

3. Отставание от участия в пенсионных программах.

И снова ситуация улучшается, но для нынешней волны женщин-пенсионеров накопление средств на пенсию не всегда было возможным. Некоторые женщины не оставались на работе достаточно долго, чтобы участвовать в пенсионном плане, а большинство работ с неполной занятостью не давало возможности участвовать в плане 401 (k) или других пенсионных программах. Для многих работающих женщин их заработок считался «забавными деньгами», предназначенными для оплаты «дополнительных услуг», которые хотела семья, например, второй машины или отпуска. И сегодня, когда их дети взрослеют и перестают ходить в школу, многие мамы продолжают помогать им финансово с долгами по студенческим ссудам, авансовыми платежами за жилье, уходом за детьми, мобильными телефонами, страховкой и множеством других расходов - причем мама часто игнорирует необходимость откладывать на пенсию. Это может быть трудный переходный период для мамы: направляет своих детей к финансовой независимости, одновременно учится сосредоточиться на собственном финансовом будущем.

4. Многие женщины не уделяют должного внимания финансовому планированию.

Конечно, они могут позаботиться о чековой книжке и семейном бюджете, но традиционно часто именно муж заботился об инвестициях, пенсионных планах и встречах с финансовым специалистом. Конечно, из этого утверждения всегда есть исключения! В современном мире финансовые специалисты должны приглашать пары вместе посещать собрания по инвестициям и планированию, на которых они могут обсудить расходы, сбережения и инвестиционные стратегии, варианты пенсионного обеспечения, стратегии социального обеспечения и многое другое. И женщины должны активно участвовать в собраниях по финансовому и пенсионному планированию, даже если это не то, чем они на самом деле хотят заниматься. К сожалению, встречи с обоими супругами случаются не всегда, а это может означать, что в случае потери супруга женщина может с трудом понять свое финансовое положение. Так не должно быть, и вы должны убедиться, что это не так!

5. Средний возраст женщин, получающих социальное обеспечение, остается 62 года.

(Для мужчин - 64 года). Это означает, что большинство женщин рассчитывают на постоянное сокращение пособий, которые они получили бы, если бы дождались полного пенсионного возраста (в зависимости от года рождения) или даже до максимального возраста 70 лет. .

Гипотетический пример: Скажем, полный пенсионный возраст Джуди составляет 66 лет, и тогда она будет получать 1200 долларов в месяц. Если она подаст в 62 года, она получит всего 900 долларов, что означает постоянное сокращение ее пособия по социальному обеспечению. Если она подождет и подаст в 70, она получит около 1584 доллара. Разница между получением социального обеспечения в 62 года и ожиданием до 70 лет в этом гипотетическом примере составляет 684 доллара в месяц. Хотя эти цифры одинаковы для мужчин и женщин, они больше влияют на женщин, учитывая их более ранний пенсионный возраст.

Примечание. Если вы не достигли полного пенсионного возраста, работаете и получаете пособие по социальному обеспечению, некоторые из ваших пособий могут быть удержаны, если ваш заработок превышает лимиты социального обеспечения.

Те мужчины, которые ждут, пока им исполнится 64 года? Они получают меньшее сокращение своих пособий по социальному обеспечению. Вдобавок, проработав всего два года, они, вероятно, увеличили расчет дохода для своих пособий по социальному обеспечению и внесли больше на свои пенсионные счета на рабочем месте, что обеспечило больший доход и инвестиции, на которые они могли рассчитывать в свои пенсионные годы. Каждый год, когда кто-либо продолжает работать и откладывать сбережения после 62 лет, одновременно откладывая начало выплаты пособий по социальному обеспечению, потенциально может увеличить будущий пенсионный доход.

Вы можете дожить до 80, 90 или даже 100 лет, поэтому решение о том, когда начинать получать пособие по социальному обеспечению, должно приниматься в рамках вашего комплексного пенсионного плана. При принятии этого решения необходимо учитывать:возраст и состояние здоровья; работающие или пенсионеры; продолжительность жизни; семейное положение; пособия по социальному обеспечению супруга; и другие активы или источники дохода, от которых можно зависеть в течение пенсионных лет.

6. Скорее всего, в какой-то момент жизни любая женщина будет нести единоличную ответственность за свои финансы.

Некоторые женщины остаются одинокими навсегда. Остальные станут вдовами или разведутся. А для женщин с детьми вероятность бедности семей с матерями-одиночками в 2016 г. была почти в пять раз выше, чем для семей, состоящих из супружеских пар. Женщина, которая остается замужней? Что ж, статистика говорит, что она, вероятно, переживет своего мужа и может потерять часть или всю ежемесячную пенсию своего мужа, если она у него была, а также некоторые из их пособий по социальному обеспечению. В этих сценариях ее доход уменьшается, а расходы на жизнь продолжаются, что быстрее сокращает ее сбережения и ее пенсионный образ жизни.

7. Стоимость долгосрочного ухода влияет на женщин.

Супруги обычно заботятся друг о друге столько, сколько могут, и часто после смерти одного из супругов оставшейся в живых - обычно женщины - в конечном итоге потребуется помощь со стороны.

Для средней женщины долгая жизнь вероятна, и ее планирование - необходимость. Встретьтесь со своим финансовым консультантом прямо сейчас и задайте следующие важные вопросы:

• Какой доход мне понадобится после выхода на пенсию?
• Как мне распределить пенсионные накопления и сколько я могу позволить себе потерять?
• Если я еще не начал получать социальное обеспечение, как я могу получить максимальные преимущества?
• Как я могу наверстать упущенное на работе или по другим пенсионным планам?
• Как я могу подготовиться к затратам на долгосрочное лечение сейчас, чтобы не потерять свои сбережения, если мне понадобится помощь?
• Как я могу управлять налогами во время выхода на пенсию?
• Как я могу быть уверен, что не переживу свои деньги?

Не тратьте время на то, чтобы беспокоиться о прошлых ошибках и упущенных возможностях. Сегодня день, когда нужно ввести в действие ваш комплексный пенсионный план.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью.

Консультации по инвестициям, предлагаемые через Brookstone Capital Management LLC (BCM), зарегистрированного консультанта по инвестициям. Blue Heron Capital LLC и BCM независимы друг от друга.