В отрасли, где работают профессионалы, называющие себя «планировщиками», и когда бэби-бумеры массово выходят на пенсию, примечательно, что клиенты могут по-прежнему уходить домой без всеобъемлющего пенсионного плана.

Вы знаете, материальная запись, которая четко определяет ваши цели и шаги, необходимые для их достижения. Карта, план - как бы вы это ни называли - охватывающие основы, от составления бюджета и доходов до долгосрочного ухода и имущественного планирования. И все, что между ними.

Многие люди приходят к нам в офис в поисках второго мнения. Часто у них уже есть финансовый консультант; иногда это хорошие отношения, длящиеся много лет. Они хотят знать, что я сделал бы по-другому - или чего они могут упустить.

Я сразу же поздравляю их с их сложившимися отношениями. Работа с финансовым консультантом показывает, что вы инициативны, организованы и серьезно относитесь к достижению своих долгосрочных финансовых целей. Предлагаю начать с их текущего плана.

Я не преувеличиваю, когда говорю, что никто никогда - никогда - показал мне письменный пенсионный план.

Конечно, мне показали множество отчетов об инвестициях, круговых диаграмм, договоров о пожизненном и аннуитетном доходе, а иногда и электронных таблиц Excel. Но это всего лишь бумажная волокита. У немногих счастливчиков может быть какое-то стратегическое обоснование своих позиций и прогнозов. Но инвестиционная стратегия не то же самое, что и комплексный пенсионный план.

Недавний опрос Schwab показал, что только четверть американцев имеют письменный финансовый план. То, что так много людей вышло бы из строя без комплексной стратегии, само по себе вызывает тревогу. Называйте меня циничным, но я также с подозрением отношусь к людям, утверждающим, что подготовлен. Я считаю, что потребители и многие их коллеги-консультанты крайне наивны, когда дело доходит до понимания того, насколько надежным должен быть план качества.

Если вы не просматриваете все В отношении вещей, которые влияют на ваши деньги и образ жизни, ваш план может быть одномерным. Убедитесь, что ваш план включает следующее:

• Выход на пенсию - когда, сколько и как долго: Любое стратегическое начинание требует четко определенной цели. Когда вы хотите выйти на пенсию? Какой доход вы хотите потратить каждый месяц до конца своей жизни? Как ты думаешь, как долго ты проживешь? Запишите свои ответы. Это ваш фундамент.
• Другие цели: Измерьте влияние дополнительных целей, которые повлияют на ваш переходный период и последующие годы. Вы останетесь в своем нынешнем доме? Вам нужен новый автомобиль? Вы закончили оплачивать свадьбы и обучение в колледже? Важно ли передавать наследство своим наследникам? Вам нужно будет заботиться о каких-либо живых родителях или обеспечивать их? Следует учитывать все ваши финансовые обязательства, независимо от того, насколько они велики или малы.
• Ориентация на доход: Многие измеряют свой успех по доходности, получаемой от своего инвестиционного портфеля каждый год. Когда вы выходите на пенсию, возвращение отходит на второй план. Что наиболее важно, так это то, способны ли ваши активы приносить желаемый доход с максимальной стабильностью и с минимальным риском на всю оставшуюся жизнь.
• Максимизация выгод: Супружеская пара может иметь несколько сотен способы получения социального обеспечения. Разница между наиболее и наименее прибыльными вариантами может достигать сотен тысяч долларов, особенно для тех, у кого средняя продолжительность жизни. Всесторонний анализ может определить ваши варианты, защитить выжившего супруга (если применимо) и поможет избежать ненужных штрафов. Проделайте то же самое для всех имеющих право на получение пенсий.
• Анализ рисков: По необходимости или по необходимости вам может потребоваться снять деньги со своих пенсионных счетов, чтобы обеспечить дополнительный доход. Определите норму прибыли, которая потребуется вашим инвестициям для получения такой суммы дохода. Это поможет вам оценить, насколько даже необходимо идти на риск. И будьте честны в отношении вашего уровня комфорта на фондовом рынке. Поверьте, нелегко снимать средства, когда вы беспокоитесь о потере денег или их исчерпании.
• Стресс-тест: Как этот план выдержит худший сценарий, например, серьезную коррекцию рынка? На пенсии, когда вы снимаете деньги вместо того, чтобы делать вклады, может быть математически невозможно оправиться от большой потери, не сокращая свой образ жизни или жизненные условия. Как говорится, подготовка к худшему помогает надеяться на лучшее.
• Корректировка инфляции: Тот факт, что ваши расходы покрываются сегодня, не означает, что они будут покрыты завтра. Цены на товары и услуги, особенно на здравоохранение, как правило, растут гораздо быстрее, чем у большинства гарантированных источников дохода, таких как социальное обеспечение. Убедитесь, что ваша стратегия получения дохода не отстает.
• Снижение налогов: Налоговое управление не облегчит вам жизнь после выхода на пенсию. Конечно, вы можете попасть в более низкую категорию подоходного налога, но вы также столкнетесь со множеством подводных камней, связанных с выходом на пенсию. Знаете ли вы, что до 85% ваших пособий по социальному обеспечению могут облагаться налогом? Или при определенных уровнях дохода вы можете платить почти в четыре раза больше стандартной ставки Medicare из-за дополнительных сборов? Давайте не будем забывать о RMD, обязательном снятии средств с ваших пенсионных счетов, которые иногда непреднамеренно приводят к повышению налогов и других штрафов. При разработке плана обязательно учитывать будущие налоговые последствия.
• Медицинский план: Многие, к сожалению, переоценивают то, что покрывает Medicare после выхода на пенсию. По данным Fidelity, 65-летней паре, выходящей на пенсию в этом году, потребуется в среднем 275 000 долларов на оплату медицинских расходов из собственного кармана. И это не включает расходы, связанные с долгосрочным уходом в доме престарелых. Продуманный план медицинского обслуживания покажет, где Medicare не справляется, чтобы вы могли защитить целостность своего лечения, своего имущества и своей семьи.
• Потребности выживших: Если вы женаты, вам следует подумать, как это отразится на выжившем супруге. По крайней мере, один из чеков социального страхования уходит. Они могут даже платить больше налогов, попав в категорию единого налога. Предполагаемые изменения в других источниках доходов, расходов и жилищной ситуации следует учитывать заранее.
• Устаревшее планирование: Когда дело доходит до среднего плана недвижимости, часто единственная цель - защитить недвижимость от налогообложения. Хотя это важно, не меньшее внимание следует уделять обстоятельствам передачи активов. Унаследованное богатство может вызвать чувство вины, проблемы в браке или использоваться безответственно. Внимание должно выходить за рамки защиты активов, чтобы приносить пользу людям, которые вам небезразличны.

Хотя это много, пенсионное планирование не подходит для всех, поэтому, возможно, вам придется охватить гораздо больше, чтобы быть должным образом подготовленным. Вы заслуживаете плана, который обеспечивает четкий путь, связывающий ваши цели с вашими ресурсами и учитывающий все аспекты выхода на пенсию.

Учитывая его масштабы, это не может быть только у вас в голове. Убедитесь, что вы можете держать его в руках.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультационные услуги по инвестициям предлагаются через Arcadia Wealth Management, LLC, зарегистрированного инвестиционного консультанта. Страховые продукты и услуги предлагаются и продаются через Arcadia Financial Group, LLC и индивидуально лицензированных и назначенных страховых агентов. Arcadia Financial Group, LLC и Arcadia Wealth Management, LLC являются аффилированными, но отдельными организациями.