Вы сидите напротив своего супруга за кухонным столом, когда он сообщает вам, что хочет расстаться. После десятилетий брака вам грозит развод.
Несмотря на то, что неохотно стать одиноким может быть трудно на любом этапе жизни, разделение после 50 лет может быть вдвойне разрушительным, потому что у вас есть ограниченное количество времени, чтобы финансово восстановиться до выхода на пенсию.
Согласно исследованию Pew, вы не одиноки. Это потому, что, хотя процент разводов в США фактически снизился для всех остальных возрастных групп, уровень разводов среди взрослого населения США в возрасте 50 лет и старше с 1990-х годов примерно удвоился.
Америка столкнулась с так называемой «эпидемией серых разводов». Было проведено множество исследований, посвященных его причине, некоторые пришли к выводу, что, когда дети покидают гнездо, пары обнаруживают, что потеряли общую цель и больше не имеют много общего. Но какой бы ни была основная причина, развод обходится дорого, и, как только он становится неизбежным, у вас мало выбора, кроме как реагировать на меры, чтобы защитить себя финансово.
Сразу после первого телефонного звонка, в зависимости от их почтового индекса, адвокат по бракоразводным процессам может взимать с вас от 250 до 650 долларов в час. В латунных гвоздях средний Стоимость мирного развода падает где-то между 25 000 и 50 000 долларов. Но поскольку разводы, как правило, эмоционально заряжены, чистые разрывы случаются редко. Как правило, чем дольше вы вместе, тем больше активов вы приобрели и тем дороже процесс.
Я видел, как супружеские пары потратили 200 000 долларов на судебные издержки, ведя перетягивание каната из-за поместья за 1,5 миллиона долларов. Отчасти это связано с тем, что у пожилых людей, которые обычно не участвуют в длительных и затяжных битвах за опеку над детьми, меньше времени на восстановление финансового положения, а это означает, что развод может буквально стать борьбой за ваш будущий уровень жизни.
Трудно оправиться от развода, когда вы старше, потому что после 50 вы, скорее всего, исчерпали свой потенциал заработка, ваши активы могут быть в основном фиксированными, а ваши возможности трудоустройства, как правило, становятся более ограниченными. И хотя это правда, что у пожилых разводов, как правило, больше активов, чем у молодых, у них часто не так много денег, как они думают.
Показательный пример:я работала с 67-летним клиентом, у которого было более 1,5 миллиона долларов в традиционной IRA, и чей муж подал на развод. Он настаивал на том, что имеет право на половину этой суммы, или 750 000 долларов. Ему нужен кассовый чек.
Он забыл, что деньги в традиционных IRA - а также 401 (k) s - облагаются налогом при снятии (фактический процент зависит от таких вещей, как сумма вашего другого дохода, а также сумма распределения). Кроме того, если вам меньше 59,5 лет, может применяться дополнительный штраф в размере 10% за досрочное прекращение участия.
Конечно, есть исключения из декрета о разводе, которые позволяют участнику IRA или 401 (k) отказаться от 10% штрафа (если деньги переведены в IRA супруга), но деньги не являются ликвидными, и как только они будут сняты, Могут быть назначены комбинированные ставки федерального налога и налога штата до 52% (в зависимости от ставки подоходного налога в вашем штате).
А как насчет брокерских счетов? Если вам необходимо ликвидировать вложения на ваш брокерский счет (а) для урегулирования судебного приказа о разводе, вы получите долгосрочный прирост капитала (до 20%, но он варьируется).
Сколько вы в конечном итоге заплатите, зависит от перечисленных выше факторов (таких как ставка налога в штате, в котором вы живете), но я видел, как буквально отвисла челюсть от недоверия к фактической стоимости после уплаты налогов некогда хвастливых брокерских услуг. аккаунты.
Но пенсионные и брокерские счета могут показаться относительно простыми по сравнению с разделением других активов. Вероятно, главный актив, который серые разводы должны разделить, - это стоимость дома.
Что существенно усложняет домашний актив, так это то, что часто один из партнеров хочет остаться на месте. Это означает, что им, возможно, придется отказаться от своих прав на другие активы в обмен на дом, который может значительно упадут в цене за относительно короткий период времени.
Эмоциональная привязанность к активам может быть сложной задачей. Я работал с семьей хорошо трудоустроенной, недавно разведенной женщины, которая отказалась от права распоряжаться всеми другими семейными активами в обмен на сохранение дома, капитал которого, по оценке, составлял почти 1,6 миллиона долларов. Несмотря на то, что она согласилась отказаться от своего баланса 401 (k), ей было всего лишь за 50, и, казалось, еще много лет осталось работать. На момент развода казалось, что она неплохо ладила. К сожалению, вскоре она была вынуждена выйти на пенсию из-за чрезвычайной ситуации со здоровьем, которая совпала с началом краха рынка недвижимости в 2008 году. В конце концов, со всеми своими яйцами в одной корзине, она потеряла свой единственный реальный актив банку в результате повторного владения.
Но, наоборот, разводить руками и соглашаться на продажу дома тоже недешево. Во-первых, это ремонт, модернизация и проверки, которые часто приводят к еще большему ремонту. Далее, затраты на утилизацию дома будут наименьшими От 6% до 7% от его стоимости.
Затем, после того, как вы собираетесь покупать или сдавать в аренду, следующим финансовым потрясением для системы серого развода станет текущий стоимость жилья, которая почти наверняка выше, чем при покупке дома. Это означает, что ваш бюджет будет ограничен, а ваши выплаты (или алименты в некоторых случаях) быстро потеряют покупательную способность.
Но все вышеперечисленное - это только основы. Другие общие финансовые препятствия для пожилых разводящихся пар включают разделение долга, трудности разделения хедж-фондов или долей прямых инвестиций, подорожавшие добрачные активы, совместное наследство, которое теперь является семейной собственностью, пенсии, предметы коллекционирования, социальное обеспечение и тот факт, что лицо, выплачивающее алименты, может быть принуждено к страхованию жизни с выплатой пособия в случае смерти на время выполнения своих обязательств перед бывшим супругом.
Итак, развод дорого обходится людям старше 50 лет. Есть ли решение? Во-первых, если у вас нет выбора и вам абсолютно необходимо развестись, сэкономьте время и деньги, зная точную стоимость (и суммы) каждого актива до встреча с адвокатами. Познакомьтесь со своим сертифицированным специалистом по финансовому планированию ™ и Ваш бухгалтер вместе с супругой (если возможно).
Еще один способ сэкономить значительные суммы денег, если разделение является мирным и стоимость активов очевидна, - направить переговоры и раздел активов и долгов опытному посреднику по разводам. Нет закона, который гласил бы, что вы должны нанять адвоката по разводам. Как показано выше, наем адвокатов может привести к тому, что 15% или даже больше ваших активов пойдут на оплату юридических услуг. Просто помните, вы были замужем за своим супругом долгое время, и если вы протягиваете оливковую ветвь и честны, даже если брак не удается сохранить, считайте это коммерческой сделкой.
Эти 15% экономии могут существенно повлиять на ваш уровень жизни в будущем.