Финансовые профессионалы тратят много времени на разговоры о волатильности, и не без оснований. Это злейший враг каждого инвестора. Со временем это может повредить вашим доходам.
Марк Твен однажды написал:«В жизни человека бывает два случая, когда ему не следует строить предположения:когда он не может себе этого позволить, и когда он может».
Я бы добавил третий и четвертый раз:когда он приближается к пенсии, и когда он действительно на пенсии.
Это тяжелый урок для многих инвесторов после многих лет стремления к росту. Но крупная рыночная потеря может иметь разрушительные последствия для тех, кто находится на пенсии или приближается к ней. И чтобы вернуться даже после отката или коррекции, необходимо восстановить гораздо больше, чем то, что вы потеряли, потому что прибыль уменьшается.
Чем больше вы теряете, тем труднее становится. Потеря 10% требует прироста 11,1%. Потеря 30% требует прироста 42,9%. А потеря 50% требует 100% выигрыша.
Итак, предположим, у вас есть баланс на вашем инвестиционном счете в размере 100 000 долларов США, а рынки упали примерно на 20%. Ваш убыток составляет 20 000 долларов, а ваш новый баланс - 80 000 долларов. Вы немного напуганы, но подождите. И действительно, рынки вырастут на 20%.
К сожалению, этого недостаточно, чтобы вернуть вам исходный баланс в 100 000 долларов. Ваша прибыль от 80 000 долларов составила 16 000 долларов, так что вы все еще проигрываете. Чтобы вернуться к равному, вам потребуется прирост в 25%.
Каждый инвестор должен понимать, что потери важнее прибыли. Но когда у вас меньше времени на восполнение этих потерь, особенно важно сберечь свои сбережения.
Этот принцип известен как «риск последовательности доходности». Он означает, что люди, понесшие значительные убытки в начале выхода на пенсию, будут иметь совершенно другие результаты, чем те, кто понес убытки за много лет до или после выхода на пенсию.
Конечно, никто не знает, что будут делать рынки на следующей неделе или в следующем году, поэтому вы не можете рассчитать дату выхода на пенсию, чтобы избежать несчастья. Вместо этого вы должны планировать это вокруг.
Одна из ключевых стратегий - снизить риски вашего портфеля за счет уменьшения процента ваших активов, привязанных к рынкам, по крайней мере, в течение тех 10 лет или около того до даты выхода на пенсию.
Помните, что на этапе распределения внимание больше не делается на том, что вы можете заработать. Речь идет о том, сколько вы можете оставить себе. Поговорите со своим консультантом о переводе части ваших денег в финансовые инструменты, не связанные с рынком, такие как специально разработанные полисы страхования жизни с доходом, не облагаемым налогом, фиксированными и фиксированными индексными аннуитетами с дополнительными участниками пожизненного дохода и участниками долгосрочного ухода и , в некоторых штатах - пожизненные поселения. Пожизненное поселение - это вложение на вторичный рынок страхования жизни, рассматриваемое как альтернативное вложение.
Вы также можете обсудить, как вы можете скорректировать свою стратегию вывода средств, если ваш портфель пострадает. Порядок, в котором вы планируете использовать свои пенсионные счета, также может иметь ключевое значение.
Американцы живут дольше - и часто они выходят на пенсию без гарантированной пенсии, на которую могут рассчитывать их родители, бабушки и дедушки. Защита ваших сбережений от разрушительного воздействия крупных убытков приобретает все большее значение.
Потери рынка, которые происходят непосредственно перед тем, как вы начнете выходить на пенсию или когда вы начнете выходить на пенсию, не только уменьшат годы умных сбережений, но и увеличат шансы того, что у вас закончатся деньги, которые вам понадобятся либо для пенсионного дохода, либо они останутся в наследство. близкие.
Убедитесь, что распределение ваших активов соответствует вашему возрасту, толерантности к риску и тому, сколько вы действительно можете позволить себе потерять.
Автор статьи Ким Франке-Фолстад - независимый писатель.