Пора людям, которые платят за финансовые консультации, оправдать свои ожидания.
Я почти не сомневаюсь, что, по крайней мере, вначале, большинство инвесторов ценит приоритет роста. Каждый хочет зарабатывать деньги.
Но когда дело доходит до управления чьими-то активами, имеет гораздо большее значение, и слишком часто кажется, что люди получают слишком мало советов или получают их слишком поздно, чтобы ими воспользоваться.
Мы больше не живем в мире пригодности, где продавцы могут просто продавать товары. Клиентам нужна помощь в ведении переговоров в сложной финансовой ситуации, а финансовые специалисты должны выступать в качестве управляющих и наставников.
Неважно, сколько у вас в портфолио; независимо от того, насколько агрессивно или консервативно вы его вкладываете; и независимо от того, где, когда и как долго вы будете жить на пенсии, вот пять тем, которые ваш советник должен затронуть, когда вы говорите о своих деньгах.
Когда советники, наконец, переключают свое внимание с накопления на сохранение, они тратят много времени на разговоры о риске - в основном с учетом волатильности рынка. Но инфляция также является риском при выходе на пенсию, и она может съесть незащищенный портфель. Поскольку с 2000 года инфляция не была такой высокой (2,5% или ниже), инвесторы склонны недооценивать ее влияние в долгосрочной перспективе.
Но не стоит думать, что так будет вечно. И даже при такой низкой скорости мы наблюдаем некоторые эффекты. Если вы недавно ходили в продуктовый магазин, то, возможно, заметили, что ваши булочки с хот-догами стоят той же цены ... но они меньше. То же самое с вашим пакетом чипсов и кадкой с мороженым. (Все это может быть лучше для вашей нижней части, но не для вашей прибыли.)
На пенсии, когда вы платите сами, сохранение покупательной способности имеет решающее значение. Ваши пособия по социальному обеспечению включают корректировку стоимости жизни, но другие источники дохода не могут, поэтому вам придется предусмотреть свои собственные средства защиты.
Это непростой вопрос. Многие клиенты, которые обращаются к нам, годами работали с другим консультантом, но они говорят, что никогда не слышали термин «последовательность рисков возврата». Может быть, это потому, что в годы накопления он не играет роли. Но если в первые пять лет вашего выхода на пенсию рынок просто окажется в штопоре - так что вы теряете деньги в своих инвестициях в то же время, когда получаете от них распределения ¬ - это может разрушить ваше гнездо. И возможно, вы не сможете возместить эти убытки.
Все дело в хорошем или плохом времени, и вы не можете это контролировать. Но у вас есть контроль над своим планом, и вы можете управлять своими рисками и переходить к другим финансовым инструментам, которые могут обеспечить более стабильный поток доходов и менее изменчивую прибыль.
Времена изменились, и если вы (или ваш советник) не обновили свой разговор о рекомендации по 4% -ной ставке вывода средств, вам следует это сделать. Это устаревшее эмпирическое правило гласит, что пенсионеры должны пройти через пенсию, не исчерпав денег, если они будут снимать 4% ежегодно из имеющихся у них средств. Хотя многие по-прежнему придерживаются этого уравнения и отстаивают его, ведутся споры о том, сможет ли оно устоять в наше время с нестабильностью рынка и более длительным сроком службы. Многие считают, что отправная точка должна быть ниже - примерно 3% или, может быть, 3,5%. Или вы можете использовать другие продукты и стратегии для увеличения потока доходов, чтобы снизить давление на инвестиции, которые находятся под угрозой.
Конечно, вы и ваш финансовый консультант должны обсуждать ваши налоги каждый год, чтобы быть уверенным, что вы не упускаете никаких возможностей сэкономить деньги. Но ваш пенсионный план должен охватывать этот год и все ваши будущие годы - даже после вашей смерти, если у вас есть близкие, о которых вы хотите позаботиться.
Для начала вам придется иметь дело со всеми этими отложенными налогами деньгами в вашем 401 (k) или IRA и планировать необходимые минимальные распределения. И вы, возможно, не захотите рассчитывать на то, что на пенсии вы попадете в более низкую налоговую категорию. Возможно, вам придется получать достаточный доход, чтобы оплачивать тот образ жизни, который вы хотите - путешествия, хобби и т. Д. В то же время вы, вероятно, потеряете много вычетов, на которые рассчитываете сейчас - ваши проценты по ипотеке, если вы заплатите ваш дом, ваши иждивенцы, когда они вырастут и уедут, ваш бизнес, если вы закроете магазин.
Крайне важно, чтобы вы включили в свой пенсионный план стратегии, эффективные с точки зрения налогообложения, а это означает совместную работу со своим советником, налоговым специалистом и, возможно, с адвокатом, чтобы у каждого было полное представление о том, какие стратегии лучше всего подходят для вас.
Многие люди впервые осознают высокую стоимость медицинского обслуживания и долгосрочного ухода, когда их родители, бабушки и дедушки стареют. Вопрос в том, планируете ли вы собственные расходы? Что еще более важно, планирует ли их ваш консультант ?
Когда дело доходит до болезни или травмы в старости, кажется, что существует много оптимизма. Но помимо обычных глазных, стоматологических и других проблем со здоровьем, многим людям потребуется какой-то специализированный долгосрочный уход после выхода на пенсию - будь то реабилитация после замены сустава или переход в дом престарелых. И немногие, вероятно, готовы к такой трате.
В наши дни есть несколько вариантов, которые следует рассмотреть, в том числе различные типы полисов страхования жизни и договоров аннуитета. И чем моложе вы их рассматриваете, тем больше у вас может быть альтернатив.
Я знаю, что заманчиво отложить эти разговоры до тех пор, пока не станет главной заботой о пенсии - может быть, когда вам уже за 50 или даже за 60. Не надо. Если вы задержитесь и ваш советник не обсудит с вами эти темы, возможно, вы будете наверстывать упущенное, когда вам следует готовиться к выходу на пенсию, которого вы так долго ждали.
Если вам за 40 или чуть больше 50, подумайте о том, чтобы назначить встречу, чтобы обсудить, как сделать эти потенциальные препятствия на пенсии приоритетными. Вы можете начать с вопроса:«Если бы я не просто приумножил свои деньги, чем я, очевидно, хочу заниматься, как бы это выглядело, если бы я вышел на пенсию в 65 лет?»
Как только вы убедитесь, что ваш план реализуется - и позвольте мне подчеркнуть здесь важность комплексного пенсионного плана - вы будете знать, что каждый ваш выбор направлен на достижение этой конечной цели.
Ким Франке-Фолстад участвовала в написании этого отчета.