Getty Images
Стоимость жизни растет с каждым годом, что затрудняет оплату основных расходов. Взносы за долгосрочное обслуживание (LTC) также растут. Он стал центром внимания в последние несколько месяцев, поскольку ставки выросли - повышение страховых взносов может нанести ущерб качеству жизни человека и постоянному доступу к качественной помощи. Это проблема, которая актуальна для меня и моей семьи, так как моя мама видела, что ее страховые взносы выросли на 50% за последние два десятилетия.
По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, у человека, которому сегодня исполняется 65 лет, почти 70% шанс нуждаться в услугах по долгосрочному уходу и поддержке. В настоящее время у растущей клиентской базы, купившей страховку LTC в прошлом, наблюдается значительный рост страховых взносов.
В то время как кто-то в возрасте от 60 до середины 70 лет может справиться с повышением страховых взносов, повышение ставки намного сложнее для тех, кому за 70. В этой ситуации вы можете подумать, что вам нужно сократить страховое покрытие или даже полностью отказаться от страховки.
Однако есть менее радикальные способы решить эту проблему и поддерживать надбавки, справляясь с возросшими затратами.
Премии резко выросли за последние несколько лет из-за многих факторов. Согласно исследованию, проведенному Американской ассоциацией по страхованию долгосрочного ухода, к причинам высоких страховых взносов относятся невыплаченные выплаты, рост затрат, увеличение продолжительности жизни и низкие процентные ставки.
Частота задержек - важный фактор. Страховые компании устанавливали цены на полисы, исходя из предположения, что 4% держателей полисов допустят прекращение действия своих полисов. Тем не менее, по мере старения страхователей только 1% прекратили страхование, в результате чего больше людей стали требовать LTC, чем планировалось.
Люди тоже живут дольше. Не только больше людей подают претензии, но и страховые компании выплачивают выплаты в течение более длительных периодов времени. Компании должны поддерживать большие резервы денежных средств, чтобы не отставать от растущих затрат на медицинское обслуживание, при этом уравновешивая резкое снижение процентных ставок, которое снизило доходность.
Неудивительно, что страховые компании ощущают затруднения и перекладывают эту боль на страхователей.
Как страхователь, столкнувшийся с увеличением страховых взносов LTC, вам необходимо найти способы смягчить удар и сохранить политику, имея дело с более высокими затратами. Вот пять способов справиться с более высокими затратами.
Перевозчики обычно предлагают разные периоды льгот, которые могут варьироваться от двух до пяти лет. Более короткие периоды выплаты пособий означают, что страховой компании придется выплачивать меньше требований, и это может снизить ваши страховые взносы.
Имейте в виду, что период выплаты пособий - это не ограниченное время. Возможно, вам удастся растянуть его дольше, чем вы думаете.
Например, предположим, что вы покупаете двухлетний полис по цене 100 долларов в день - это 730 дней обслуживания. Но ваш период выплаты пособий может длиться намного дольше, чем два года, если вы не будете использовать все 100 долларов в день последовательно.
По сути, период выплаты пособий - это минимальный период времени, в течение которого ваша политика будет покрывать вас. Если у вас пятилетний полис, вы можете сократить его до двух или трех лет, чтобы снизить свои расходы.
Совместное медицинское обслуживание - это один из видов страховки по долгосрочному уходу для супружеских пар. Это позволяет супругам составить план и добавить своих партнеров в качестве «наездников». Как назначенный участник, вы можете получить доступ к средствам плана вашего супруга (-и), если исчерпаете средства из собственного полиса.
Политика совместного ухода может снизить затраты за счет объединения преимуществ. Затем, когда кому-либо из вас потребуется страховое покрытие, вы можете разделить его между собой. Это также может расширить ваше покрытие. Например, если каждый из вас и вашего супруга имеет трехлетний план, у вас есть возможность воспользоваться шестилетними льготами.
Чем дольше вы продержитесь перед тем, как начать получать платежи, тем дешевле могут быть ваши страховые взносы. Это похоже на франшизу при страховании автомобиля или жилья, только измеряется во времени, а не в долларах.
У большинства полисов есть варианты периода отмены 30, 60 или 90 дней. Чем дольше период, тем больше времени потребуется страховой компании, чтобы приступить к выплате пособий, и тем ниже могут быть ваши страховые взносы за долгосрочное обслуживание. Обратной стороной является то, что вы можете в конечном итоге заплатить больше из своего кармана - вы несете ответственность за оплату любых услуг, которые вы получаете в период исключения.
Покупая полис, вы, вероятно, искали лучшую доступную защиту. Возможно, вы захотите рассмотреть вопрос о сокращении ежедневных льгот в качестве крайней меры сейчас, когда расходы на премиальные услуги растут. Вместо максимального ежедневного пособия вы можете оплатить некоторые ежедневные пособия самостоятельно. Уменьшение размера вашего пособия может автоматически снизить ваши страховые взносы.
Каждый оператор предлагает разные условия полиса, и у вас могут быть другие варианты, чтобы сделать ваше покрытие более доступным. Обратитесь к своему провайдеру, чтобы узнать, как снизить страховые взносы, прежде чем вы решите, что ваша политика слишком велика для вашего бюджета.
Также полезно поговорить с финансовым специалистом. Специалист по финансовому планированию может проанализировать вашу ситуацию, обсудить ваши потребности в покрытии, порекомендовать доступный план и найти способы снизить стоимость ваших страховых взносов.
Рост ставок LTC может стать шоком. Но помните, что вы не одиноки. Если из-за повышения цены LTC страхование становится недоступным, обратитесь к своему поставщику услуг или специалисту по финансовому планированию, чтобы обсудить возможные варианты. В некоторых случаях может помочь сокращение периода выплаты пособий. Однако вы, вероятно, не захотите сокращать размер ежедневного пособия, если в этом нет необходимости - это может негативно повлиять на качество вашей жизни и покрытие долгосрочного ухода.
Самое важное, о чем следует помнить, - это то, что у вас есть варианты. Возможно, удастся снизить ежемесячные взносы и сохранить покрытие, чтобы получить помощь тогда, когда она вам больше всего нужна.
Каждая ситуация уникальна. В случае моей собственной семьи в 2000 году я порекомендовал родителям приобрести страховку по долгосрочному уходу. Они выбрали ежедневное пособие в размере 125 долларов в течение четырех лет. На момент покупки моей маме было 54, а моему отцу 68. Я посоветовал маме выбрать 5% комплексную защиту от инфляции, а моему папе 5% простую инфляцию. Ежегодный страховой взнос по маминому полису начинался с 1224 долларов (я нашел точную сумму), а мой отец был ближе к 2242 долларам (я нашел точную сумму) из-за разницы в возрасте. В 2004 году моему отцу поставили диагноз болезнь Паркинсона. В 2012 году его состояние резко ухудшилось. Ему действительно требовалась помощь в повседневной жизни, и он начал пользоваться своими льготами. Папа скончался в 2015 году.
С тех пор, как моя мама купила полис, она пережила три повышения цен. Ее годовой страховой взнос сейчас составляет 1865 долларов (я только что помог ей оплатить счет), но ее ежедневное пособие выросло до 343 долларов. Ее собственная мама дожила до 94 лет. В какой-то момент мы можем заморозить льготы, но на данный момент повышение страховых взносов возможно.
Многие пары могут выдержать одно событие, связанное с долгосрочным уходом, но я думаю о влиянии фактора, который мы не можем контролировать:инфляции, налогов и показателей рынка. Суть в том, что я бы не хотел, чтобы мои родители потеряли финансовое достоинство после выхода на пенсию.