Одним из основных преимуществ заимствования студенческой ссуды у федерального правительства является то, что все, независимо от их кредитного рейтинга, получат одинаковую ставку. По состоянию на июль 2006 года все ставки также фиксируются на весь срок кредита.

Эти основные ставки корректируются каждый год для студентов, но основные цифры не включают общую стоимость займа. Чтобы получить это, вам нужно рассчитать годовую процентную ставку или APR вашего кредита.

Хотя многие из нас знакомы с процентной ставкой по кредиту, еще важнее знать годовую процентную ставку, прежде чем подписывать какие-либо документы.

Что такое годовая процентная ставка?

Процентная ставка – это стоимость кредита. Каждый месяц начисленные проценты будут добавляться к основной сумме вашего ежемесячного платежа до тех пор, пока вы не вернете основную сумму долга в полном объеме.

Годовая процентная ставка включает в себя любую комиссию за выдачу кредита или другие расходы, которые могут быть добавлены при подписании кредитного договора в дополнение к процентной ставке. Для ипотечного кредитора это обычно называется затратами на закрытие при получении ипотечного кредита. Согласно Закону о правде на кредитование, кредиторы обязаны раскрывать годовую процентную ставку до того, как вы подпишете кредит или возьмете на себя кредитное обязательство. Как правило, сборы означают, что ваш APR будет выше, чем предлагаемая процентная ставка.

Комиссии за федеральные студенческие ссуды

Итак, что это означает для заемщиков федерального займа? Федеральные студенческие кредиты имеют установленные сборы, которые являются процентом от общей суммы кредита. Подобно фиксированной процентной ставке, они зависят от типа кредита и устанавливаются ежегодно. Плата вычитается из каждой выплаты по кредиту, которую вы получаете во время учебы в школе.

Например, комиссия в размере 4,236% означает, что если вы берете взаймы на сумму 10 000 долларов США в виде студенческих кредитов, ваша школа получит 10 000 долларов США, но вы «фактически» занимаете 10 423,6 долларов США в качестве основного долга для этого студенческого кредита для покрытия платы.

Текущий 

Дата первой выплаты Тип кредита Ссудная комиссия Не позднее 01.10.20 и до 01.10.21Прямые субсидированные кредиты и прямые несубсидированные кредиты1,059%Прямые кредиты ПЛЮС4,236%

Как рассчитать годовую процентную ставку 

Теперь, когда у нас есть сборы для каждого типа кредита, следующим шагом к определению годовой процентной ставки является оценка суммы ежемесячного платежа. Вместо того, чтобы браться за калькулятор или ручку и бумагу, откройте листы Excel или Google и введите следующую формулу: 

=PMT(ставка,кпер,пс)

Где:

• ставка – это процентная ставка, деленная на 12 (чтобы получить месячную, а не годовую ставку)
• nper – это количество платежных периодов или месяцев, в течение которых вы будете вносить платежи по кредиту, чтобы погасить его.
• pv – это текущая стоимость или основная сумма кредита (включая любые комиссии, взимаемые авансом)

Теперь вы можете использовать эту цифру платежа для расчета годовой процентной ставки в Excel, используя следующее: 

=RATE(nper,pmt,pv)

Где:

• nper — это то же количество периодов оплаты, которое вы использовали раньше
• pmt – это сумма ежемесячного платежа, которую вы рассчитали выше
.
• pv — это основная сумма (на этот раз без учета комиссий, взимаемых авансом)

Годовая процентная ставка по федеральным студенческим ссудам

Нужен пример того, как может выглядеть процентная ставка в сравнении с годовой процентной ставкой? Мы решили для каждого типа федерального кредита, предлагаемого в течение десятилетнего периода погашения.

Годовая прибыль для прямых кредитов, впервые выданных 1 июля 2020 г. или после этой даты и до 1 июля 2021 г.

Тип кредита Тип заемщика Фиксированная процентная ставка Год* Прямые субсидированные кредиты и прямые несубсидированные кредитыСтудентам2,75%2,97%Прямые несубсидированные кредитыВыпускникам или специалистам4,30%4,53%Прямые кредиты ПЛЮСРодителям и аспирантам или студентам-специалистам5,30%6,21%*Рассчитано для 10-летнего срока

Но что, если вы думаете, что собираетесь рефинансировать или погасить его менее чем через десять лет? Ваша эффективная годовая процентная ставка будет еще выше, учитывая, что сборы взимаются авансом. Например, если вы должны погасить кредит GradPLUS в течение пяти лет или раньше, эффективная годовая процентная ставка GradPLUS фактически составит 7,03% или выше с учетом аванса в размере 4+%.

Что могут изменить сборы 

Хотя процентная ставка может дать вам хорошее представление о размере ваших ежемесячных платежей, это не вся картина. Расчет вашего APR на основе предполагаемого графика погашения имеет решающее значение для понимания стоимости займа у кредитора, будь то федеральный или частный студенческий кредит.

Скарлетт Ли и Кэролайн Пайриц Моррис