Высшее образование открывает путь к трудоустройству, увеличению доходов и финансовой стабильности. Кроме того, почти 70 % выпускников остаются с долгами по студенческим кредитам.
Кредиты - единственный способ, которым многие студенты могут позволить себе обучение в колледже. Общий долг американцев по студенческим кредитам составляет 1,6 трлн долларов США, при этом средний долг составляет около 30 000 долларов США.
Подача заявки на различные виды студенческих кредитов или даже знание того, с чего начать, может быть трудным процессом. Мы разбили типы кредитов, программ и вариантов погашения, чтобы помочь вам получить максимальную отдачу от ваших денег и вашего образования.
Первым шагом для каждого учащегося, независимо от того, считает ли он, что ему понадобится кредит, является заполнение Бесплатного заявления на получение федеральной помощи студентам, более известного как FAFSA от Министерства образования США. Это позволит вам подать заявку на федеральную помощь, включая гранты, кредитные программы и программы работы и учебы, чтобы покрыть расходы на посещение.
После завершения процесса подачи заявки вам и вашим потенциальным учебным заведениям будет отправлен отчет о помощи учащимся или SAR, который включает ваш ожидаемый семейный вклад или EFC, который определит ваше право на получение федерального гранта Pell.
Колледжи также будут использовать EFC, чтобы определить, какие другие виды помощи вы можете получить, включая дополнительную федеральную помощь, школьные стипендии, работу и учебу или другие виды финансовой помощи студентам. Убедитесь, что вы максимально использовали любые варианты подарочной помощи для финансовой помощи, прежде чем рассматривать варианты кредита на учебный год.
И студенты, и аспиранты, которые никогда не брали федеральный кредит , должны пройти вступительное консультирование, которое требуется федеральным правительством, чтобы убедиться, что вы понимаете свои обязанности и обязательства по срокам погашения.
В вашей школе может быть собственная консультация по поступлению. Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы, чтобы убедиться, что полученная вами консультация по поступлению соответствует требованиям правительства.
Эксперты говорят, что все студенты должны заполнить форму FAFSA, независимо от того, считают ли они, что нуждаются в федеральной финансовой помощи для получения высшего образования или нет. Это не только дает вам подстраховку, если ваши финансовые потребности или расходы на обучение в колледже изменятся в любой момент в течение вашей учебы в колледже, но также ставит вас в очередь на субсидируемые школой финансовые подарки для всех уровней дохода. Заполнение формы FAFSA может даже повысить ваши шансы на зачисление, поскольку она показывает, что школы, которые вы указали, получают информацию о вас и привержены вашему образованию.
Вот различные типы федеральных кредитов и заемщики, на которых они распространяются:
Тип кредита Заемщик Фиксированная процентная ставка Прямые субсидированные кредиты и прямые несубсидированные кредитыСтуденты бакалавриата4,53%Прямые несубсидированные кредитыСтуденты аспирантуры или профессиональные студенты6,08%Прямые кредиты ПЛЮСРодители и аспиранты или профессиональные студенты7,08%Источник: studentaid.gov
Это лимиты по федеральным кредитам, зависящие от заемщика и типа кредита.
Год Иждивенцы Независимые учащиеся (и родители студентов-иждивенцев, которые не могут получить ссуды PLUS) Годовой лимит ссуды для первого года обучения в бакалавриате 5500 долларов США — не более 3500 долларов США из этой суммы могут быть в виде субсидируемых кредитов. 9500 долларов США — не более 3500 долларов США из этой суммы может быть в виде субсидированных займов. из этой суммы могут быть субсидированные кредиты. 10 500 долларов США — не более 4 500 долларов США из этой суммы могут быть субсидированными кредитами. Третий год и далее Годовой лимит кредита бакалавриата 7 500 долларов США – не более 5 500 долларов США из этой суммы могут быть субсидированными кредитами. 12 500 долларов США – нет более 5500 долларов США из этой суммы могут приходиться на субсидированные кредиты. Годовой лимит кредита для выпускников или студентов-профессионалов Неприменимо 20 500 долларов США (только несубсидированные) Субсидированный и несубсидированный совокупный лимит кредита 31 000 долларов США — не более 23 000 долларов США из этой суммы могут быть в виде субсидируемых кредитов.57 500 долларов США для студентов. Не более 23 000 долларов США из этой суммы могут приходиться на субсидированные кредиты.
138 500 долларов США для аспирантов или профессиональных студентов. Не более 65 500 долларов США из этой суммы могут быть в виде субсидируемых кредитов.
*Совокупный лимит для выпускников включает все федеральные кредиты, полученные на обучение в бакалавриате.
Источник: studentaid.gov
После выпуска или зачисления на неполный рабочий день или меньше (как определено вашей школой) заемщики федеральных студенческих ссуд начнут погашение. В настоящее время вы можете узнать, кто будет обслуживать ваше погашение в течение всего срока кредита, и выбрать один из стандартных вариантов плана погашения (например, погашение в зависимости от дохода) для федеральных заемщиков, связавшись со своим обслуживающим персоналом.
Выпускники также могут объединить все свои кредиты в один простой платеж с помощью кредита на прямую консолидацию. В качестве альтернативы, если выпускник не использует федеральное пособие на погашение кредита, он может выбрать рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку по студенческому кредиту.
Когда федеральной помощи недостаточно для оплаты обучения в колледже — независимо от того, не получили ли вы одобрение на то, что вам нужно, или вам нужно больше, чем федеральный лимит на сумму, которую вы можете заимствовать, — частные образовательные кредиты могут помочь вам покрыть пробелы в финансировании.
Студенты обращаются к кредиторам. В то время как многие кредиторы будут смотреть на ваш кредитный рейтинг, чтобы определить сумму и условия кредита, вы можете получить цитату без проверки кредитоспособности. Плохая кредитная история или нет кредитной истории? Возможно, вам придется взять на себя более высокую процентную ставку, или вы можете попросить родителя или другого финансово ответственного взрослого с хорошей кредитной историей быть поручителем по вашему кредиту. Наличие поручителя также может помочь вам получить более низкую процентную ставку, чем если бы вы подавали заявку самостоятельно.
Просто убедитесь, что вы сможете придерживаться своего плана погашения, чтобы ваш поручитель не застрял на счете и процентах.
Частные кредиторы работают напрямую с вашей школой, и, как и в случае с федеральными кредитами, платежи по студенческим кредитам поступают в отдел финансовой помощи.
Думать о платежах по кредиту следует начинать до того, как вы подпишете кредитный договор. Спросите у кредитора, когда начнется погашение кредита, чтобы подготовиться к погашению кредита.
Погашение федеральных студенческих ссуд обычно начинается после окончания учебы (или после того, как вы упадете ниже уровня зачисления на полставки), в то время как частные кредиторы могут потребовать ежемесячных платежей, пока вы еще учитесь в школе. Держателям федеральных займов обычно предоставляется шестимесячный льготный период между окончанием обучения и датой начала погашения.
Проценты обычно начинают начисляться по кредиту до того, как вы начнете его погашение, в том числе в течение льготного периода, но осуществление платежей во время учебы может уменьшить воздействие и сделать погашение менее пугающим. Если у вас есть субсидируемый федеральный кредит, правительство покроет ваши процентные платежи до конца вашего льготного периода.
Ваш федеральный заем будет переведен в компанию, которая занимается выставлением счетов, отправкой средств по кредиту в вашу школу и отвечает на вопросы о погашении или условиях кредита. Вы также можете обратиться к специалистам по обслуживанию кредитов за информацией о списании студенческих кредитов.
Выпускники, которые находятся в процессе погашения, могут узнать, кто оказывает им кредитные услуги — у каждого кредита может быть несколько обслуживающих лиц — войдя в My Federal Student Aid.
Частные кредиторы и финансовые учреждения также могут пользоваться услугами кредитных служб, в то время как другие, в том числе Earnest, сами позаботятся обо всей информации о вашем кредите. В этом случае вы можете обратиться непосредственно к своему кредитору, чтобы получить информацию о вашем плане погашения или получить помощь в управлении вашей задолженностью по кредиту.
Если вы обнаружите, что не можете вносить ежемесячные платежи, вам нужно будет уточнить у кредитного специалиста, имеете ли вы право на отсрочку или воздержание, чтобы временно приостановить ваши платежи.
Отсрочка может приостановить ваши кредиты на срок до трех лет во время погашения кредита и, как правило, лучший финансовый выбор, если ваши федеральные кредиты субсидируются, потому что вы не можете начислять дополнительные процентные платежи в течение периода отсрочки. Квалификация отсрочки основана на безработице или серьезных финансовых затруднениях, таких как бездомность, военная служба или серьезное лечение.
Отсрочка может быть одобрена для тех, кто не имеет права на отсрочку. Во время отсрочки кредиты либо приостанавливаются, либо сокращаются на срок до 12 месяцев. Очевидная финансовая разница между этими двумя вариантами заключается в том, что проценты будут продолжать начисляться на первоначальную сумму кредита при воздержании.
Если это вообще возможно, план погашения на основе дохода, вероятно, является лучшим вариантом, чем отсрочка или воздержание, потому что вы можете продолжать производить платежи, не допуская накопления процентов.