Что вы знаете о своих студенческих кредитах (помимо того, сколько составляет каждый ежемесячный платеж)? Прежде чем подписать кредитное соглашение, вы провели некоторое исследование, но в последний раз ли вы изучали варианты погашения студенческого кредита?
Легко предположить, что тот, с кем вы работаете, подходит вам, что вы находитесь в правильной программе. Но не лучше ли знать свои варианты и какой может быть лучший путь?
Когда «один размер подходит всем» был лучше, чем «адаптированный к размеру»? Вот почему вам следует изучить варианты ежемесячных платежей и способы персонализации плана погашения студенческого кредита.
Задолженность по студенческому кредиту для многих — это многолетний процесс погашения. План, который у вас есть для погашения долга сразу после колледжа, может не иметь смысла, когда вы проработаете пару лет в своей карьере. Ваша жизнь не статична, как и ваше финансовое положение.
Каждая смена работы, повышение или продвижение по службе — это возможность проанализировать свое финансовое положение и решить, сколько еще вы могли бы выделить на погашение остатка по кредиту. События в личной жизни также являются прекрасным временем, чтобы взглянуть на ваш стандартный план погашения и убедиться, что он лучше всего подходит для вашей новой ситуации. Вы вышли замуж или родили ребенка в этом году? Возможно, вам придется рассчитать ваш совместный доход для программ погашения. Планы погашения ваших федеральных студенческих кредитов, которые раньше имели смысл, теперь могут не подойти. Фактически, вы можете запросить изменение или переоценку некоторых федеральных планов, если ваш доход или размер семьи изменились.
Планы погашения, зависящие от дохода, должны продлеваться каждый год, и сумма ежемесячного платежа может меняться каждый раз. Если вы не участвуете в одном из этих планов, обязательно пересматривайте свой личный план погашения по крайней мере каждые пару лет, чтобы убедиться, что он по-прежнему подходит вам. Лучшее время для этого — налоговый сезон, когда все ваши финансовые документы должны быть готовы в любом случае. Даже если вы потратите час на то, чтобы понять, что все еще находитесь на правильном пути, вы почувствуете удовлетворение, зная, что идете по пути выплаты долга, а не просто плывете по нему.
Если вы хотите обновить свой план с вашим текущим кредитным сервисом, вам нужно будет связаться с ними напрямую. Не знаете, кто ваш обслуживающий персонал, если у вас есть федеральные кредиты? Вы можете проверить это, войдя в свою учетную запись на сайте My Federal Student Aid.
Министерство образования подробно описывает несколько различных федеральных программ погашения для студентов на веб-сайте Федеральной помощи студентам. Наиболее популярными и гибкими являются планы погашения на основе дохода (IBR), которые основывают ваши платежи на вашем дискреционном доходе и размере семьи, позволяя вам работать над возможным прощением кредита.
У StudentLoans.gov есть комплексный инструмент оценки погашения, который помогает заемщикам решить, какая программа погашения подходит для их федеральных займов. Некоторые предположения, сделанные калькулятором, могут не соответствовать вашему финансовому положению, но это хорошая отправная точка.
Если ваши кредиты в настоящее время находятся в отсрочке, пока вы получаете степень или аспирантуру, вам следует убедиться, что они являются несубсидированными кредитами, по которым начисляются проценты, прежде чем вы начнете период погашения.
Если у вас есть кредиты со значительно более высокой процентной ставкой, чем другие, одна из распространенных стратегий — погасить их в первую очередь. Это также называется лавинным методом погашения долга, популяризированным Дэйвом Рэмси.
Взяв эти кредиты с высокой задолженностью в первую очередь, вы гарантируете, что если вам действительно придется платить больше процентов по кредитам, это будет меньший счет.
Некоторые заемщики предпочитают сначала погасить свои небольшие остатки, чтобы иметь меньше открытых счетов в своем кредитном отчете. Другие сосредотачивают свои переплаты на частных и несубсидированных федеральных займах, чтобы сохранить право на субсидирование процентов по субсидируемым федеральным займам. Вы всегда можете сообщить обслуживающему персоналу конкретную сумму, которую хотите применить к каждому кредиту.
Подробнее:долговой снежный ком против долговой лавины:как погасить студенческие ссуды и другие долги
Улучшилось ли ваше финансовое положение после выпуска? Если это так, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем та, которая у вас есть в настоящее время, за счет рефинансирования частного студенческого кредита, которое может включать как частные, так и федеральные кредиты. Рефинансирование также будет включать в себя объединение ваших кредитов в один платеж, что упростит отслеживание вашего долга. Вам также не нужно рефинансировать все свои студенческие кредиты, если некоторые из них уже имеют низкую процентную ставку.
Если вы пользуетесь преимуществами федерального плана погашения или прощения долга (например, Прощение кредита на общественные нужды или PSLF) или если вы ожидаете трудностей с погашением кредита в будущем, рефинансирование может вам не подойти. Однако, если вы не пользуетесь федеральными льготами и хотели бы платить меньше процентов за счет сокращения срока кредита или снижения платежей по кредиту, рефинансирование может стать надежным решением для сокращения срока погашения долга.
Имейте в виду, что вы также можете консолидировать свои федеральные студенческие ссуды через правительство. Вы получите фиксированную процентную ставку, основанную на средневзвешенном значении ваших текущих ставок. Федеральная консолидация сохраняет ваш доступ к большинству федеральных льгот, таких как выплата в зависимости от дохода и отсрочка. Однако консолидация может сбросить ваш прогресс в отношении прощения федерального кредита.
Если у вас самые низкие ставки по студенческим кредитам, еще один способ повлиять на ваш основной курс — всегда платить больше минимальной суммы к оплате каждый месяц. Так вы сможете быстрее погасить свой долг и не будете платить дополнительные месяцы по процентам.
Если вы не можете постоянно совершать более крупные платежи, разовые платежи, когда у вас появляются дополнительные деньги, — это еще один хороший способ сэкономить. Или начните ежемесячно платить больше на свой баланс, когда вы получите это повышение и сможете совершать более крупные платежи.
Легко привыкнуть к минимальным платежам, но когда ваши деньги работают на вас, вы будете гораздо более удовлетворены.