В настоящее время каждый пятый американец погашает задолженность по студенческому кредиту, но не у всех одинаковые процентные ставки по этим кредитам. Даже если вы брали только федеральные студенческие ссуды, которые ежегодно фиксируются для всех заемщиков, вы можете обнаружить, что у вас другая ставка, чем у тех, кто выпустился за пять, десять или пятнадцать лет до вас.
Процентные ставки отражают вашу кредитоспособность и определяют, насколько больше первоначального долга вам придется погасить. Снижение вашей процентной ставки даже на пару базисных пунктов за счет рефинансирования может означать серьезную экономию в течение многих лет. Вот когда в игру вступает рефинансирование студенческой ссуды.
Рефинансирование — это когда вы заменяете свой существующий кредит (или кредиты) новым частным кредитом, желательно с более низкой процентной ставкой. Сумма кредита к оплате не изменится, но сумма, которую вы тратите на выплату процентов, может измениться. Кредиторы могут предложить вам более низкую ставку, если увидят, что ваш кредитный профиль улучшился с тех пор, как вы взяли первоначальный кредит. С более низкой процентной ставкой вы можете погасить кредит раньше, что может привести к выплате меньшего количества процентов в течение срока действия кредита, или вы можете делать более низкие ежемесячные платежи, высвобождая денежный поток для других целей.
Рефинансирование осуществляется частным кредитором, а не федеральным правительством. Это означает, что вы можете выбрать кредитора, который предлагает вам самую низкую ставку и лучшие варианты погашения. При рефинансировании студенческого кредита у нового кредитора с вас может взиматься комиссия за выдачу кредита, поэтому обязательно прочитайте мелкий шрифт перед подписанием.
Процентные ставки по федеральным студенческим кредитам пересматриваются ежегодно. Фиксированная процентная ставка по прямым субсидируемым и несубсидированным кредитам для студентов составляет 4,53% на 2019–20 учебный год и, вероятно, изменится для студентов-заемщиков 2020–2021 годов. Это может показаться довольно низкой ставкой, но в 2013–2014 годах процентные ставки по тем же кредитам составляли всего 3,86%.
По ряду причин, в том числе если вы исчерпали свои возможности федерального кредита, вы можете обратиться к частным студенческим кредитам, чтобы завершить оплату обучения. В отличие от федеральных кредитов, частные студенческие кредиты предлагают процентную ставку, основанную на кредитном профиле заявителя. Рынок будет определять ставки, доступные для любого кредита, но ваша кредитоспособность или, скорее, кредитный профиль повлияет на ставку, которую вы лично получите по студенческому кредиту. Фиксированные ставки в настоящее время варьируются от 4 до 13%, но опять же, ставки всегда меняются в зависимости от изменений на рынке.
Еще одним фактором, влияющим на процентную ставку по кредиту, является тип кредита, выбранный студентом. Если вы взяли кредит с переменной процентной ставкой от частного кредитора, ваша процентная ставка может измениться в течение срока действия вашего кредита. Хотя плавающая процентная ставка, предлагаемая частным кредитором, может сначала быть ниже, чем доступная фиксированная ставка, она может меняться в течение срока действия кредита.
Одним из основных компонентов вашего кредитного рейтинга является ваша кредитная история. Часто студенты не имеют достаточно длинной кредитной истории, например:достаточное количество кредитных линий, разнообразный набор кредитов или просто использование кредита, чтобы показать кредитору, что они могут производить платежи по своему кредиту. У студента также могло не быть никакого дохода, когда он брал студенческий кредит.
Из-за риска частные кредиторы могут попросить студентов добавить поручителя в свое заявление по любой из этих причин. Добавление поручителя может дать кредитору спокойствие и возможность предложить более низкую ставку, чем они могли бы предложить студенту самостоятельно.
Один из факторов, на который обращают внимание кредиторы, когда вы идете на рефинансирование кредита, — это отношение вашего долга к доходу. По этой причине самое время подумать о рефинансировании вашего кредита(ов), если вы достигли важной финансовой вехи в своей жизни. Получили ли вы повышение или продвижение по службе, которое повлияет на ваш ежемесячный доход? Вы только что получили высшее образование и собираетесь вернуться на работу? Вы закончили погашение еще одного существующего долга? Это лишь несколько примеров ситуаций, которые могут улучшить соотношение вашего долга к доходу и послужить поводом для пересмотра процентных ставок по студенческому кредиту. Важно помнить, что для рефинансирования вашего студенческого кредита кредиторы могут потребовать, чтобы вы закончили обучение или в течение шести месяцев после выпуска.
Если вы не уверены, сможете ли вы получить более низкую процентную ставку, многие кредиторы (включая Earnest) предлагают возможность проверить, какую ставку вы могли бы получить с ними, не выполняя жестких требований по кредиту. Имея множество доступных вариантов, вы можете и должны выбирать ставки у разных кредиторов, прежде чем подписывать контракт с кем-либо.
Не все знают, что родители также могут рефинансировать свои кредиты Parent Plus. Поскольку те, у кого есть взрослые дети, часто имеют гораздо более длинную кредитную историю и установленный кредитный рейтинг, кредиторы будут иметь больше информации для работы и могут предложить более низкие ставки, чем те, которые они платят в настоящее время. Для родителей, которые думают о выходе на пенсию, рефинансирование может стать отличным решением для погашения кредитов, которые они взяли, чтобы помочь своему ребенку быстрее.
Не уверены, следует ли вам консолидировать свои федеральные займы в один прямой заем консолидации или рефинансировать? Основное отличие заключается в том, как рассчитывается процентная ставка по кредиту. При консолидации ваших федеральных займов с использованием займа прямой консолидации ваша новая процентная ставка будет представлять собой средневзвешенное значение существующих процентных ставок. При финансировании вашего кредита (ов) в частный кредит ваша новая процентная ставка отражает вашу текущую финансовую жизнь.
Прямая ссуда Консолидация федеральных студенческих ссуд может быть полезна, если вас устраивают процентные ставки и условия погашения, но вы хотите объединить все свои ссуды в один платеж.
Важно отметить, что вы также можете выбрать, какие кредиты вы хотели бы включить в свой прямой консолидационный кредит или частное рефинансирование, вам не нужно переупаковывать их все.
Рефинансирование по более низкой ставке может быть правильным решением не для всех. Рефинансируя, вы будете брать новый кредит с частным кредитором. Если вы используете прощение кредита, гибкие планы погашения (например, погашение на основе дохода, отсрочку или процентные субсидии, связанные с вашим текущим кредитом) или считаете, что в будущем вы можете получить выгоду от прощения кредита, вы должны отказаться от этих льгот. Если вы довольны своим условия кредита и варианты погашения, которые вы, возможно, не захотите вносить изменения.
Если у вас есть отсрочка по федеральному кредиту во время учебы в школе, вы, возможно, не захотите рефинансировать свои студенческие кредиты, так как вы начнете погашение после рефинансирования. По некоторым федеральным займам не начисляются проценты во время отсрочки, что также является большим преимуществом.
Наконец, кредиторы, которые рефинансируют студенческие ссуды, также будут искать надежную историю ежемесячных платежей. Были ли у вас проблемы с оплатой, были ли вы в невыплате или воздерживались от ваших студенческих кредитов? Вы можете не увидеть процентную ставку, которая отражает потенциал, который, как вы знаете, у вас есть. Вместо этого постарайтесь вносить полные и своевременные платежи по кредиту, просмотрите свой кредитный отчет, чтобы понять, что можно улучшить, и примите меры, чтобы показать кредитору, что вы являетесь кандидатом на рефинансирование.