Если вы пытаетесь справиться с недавно полученной задолженностью по кредитной карте, вы обратились по адресу.
Задолженность по кредитной карте может вызвать все виды неприятных ощущений, но нельзя отрицать, что размещение ее на пластике часто является наиболее удобным вариантом, будь то чрезвычайная ситуация, отпуск, особое событие или просто часто дорогой праздничный сезон.
Во многих случаях стоит рефинансировать задолженность по кредитной карте в личный кредит. Проще говоря, это означает получение кредита с более низкой процентной ставкой, который вы используете для единовременного погашения кредитной карты, и осуществление последующих платежей кредитору, а не компании-эмитенту кредитной карты.
Эта тактика подходит не всем, поэтому мы поможем вам понять, когда рефинансирование долга по кредитной карте является лучшим вариантом (а когда нет).
Прежде чем углубиться в рефинансирование через личный кредит, давайте сначала поймем, почему даже небольшая сумма долга по кредитной карте может быть настолько разрушительной для ваших долгосрочных финансов. Мало того, что кредитные карты имеют высокие ставки, они также могут быть связаны с различными сборами, будь то плата за просрочку платежа или ежегодная плата.
По данным Bankrate, средняя годовая ставка колебалась от 12,56% до 18,49% при средней переменной ставке 16,43% по состоянию на февраль 2017 года. Если ваша ставка находится в этом диапазоне, считайте ее высокой по сравнению с некоторыми другими доступными вариантами кредита. .
Большинство кредитных карт, предлагаемых сегодня, работают как ссуды с переменной процентной ставкой, то есть процентная ставка, которую вы взимаете за любой остаток на счете, привязана к основной ставке Федерального резерва. Это нормально в условиях низких процентных ставок, но кредитные карты, как правило, переживают скачки ставок, и те, у кого есть задолженность по кредитной карте, могут в конечном итоге платить еще больше процентов.
Давайте рассмотрим пример, чтобы лучше понять, как работают эти числа.
Возможно, вы накопили на своей карте 5000 долларов за праздники, и у вас есть место для маневра в вашем бюджете для ежемесячных платежей около 150 долларов. По кредитной карте с годовой процентной ставкой 18% потребуется почти четыре года, чтобы погасить этот долг (при условии, что вы не добавляете к нему больше), а ваши проценты составят 1984 доллара США за период погашения.
Конечно, чем больше вы будете платить в месяц, тем быстрее будет уходить долг (и тем меньше он будет стоить в виде процентов). Например, при ежемесячном платеже в размере 500 долларов ваш долг будет погашен через 11 месяцев, а проценты будут стоить 458 долларов. (Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы рассчитать, сколько времени вам потребуется, чтобы освободиться от долгов по вашей текущей кредитной карте.)
Получение нового кредита может показаться сложной задачей, но на самом деле использование кредитной карты по сути эквивалентно получению серии кредитов под высокие проценты при каждом прикосновении.
Хотя личный кредит не имеет смысла для повседневных покупок, он может быть отличным вариантом для финансово ответственного человека, у которого есть часть долга по кредитной карте, которая была взята для определенной цели.
Продолжая приведенный выше пример, предположим, что вы рефинансируете эти 5000 долларов долга по кредитной карте, взяв личный кредит. Если вы вынуждены снизить ежемесячные платежи, вам подойдет трехлетний план погашения.
Те, у кого отличный кредитный профиль, смогут получить ставку всего 6% для трехлетней ссуды, в результате чего общие процентные расходы составят 463 доллара в течение срока действия кредита — помните, это по сравнению с почти 2000 долларов в виде процентов. за тот же остаток на кредитной карте. Даже при самой высокой ставке Earnest по трехлетнему кредиту в размере 12% общая сумма процентов составит менее 1000 долларов США (более половины того, что вы должны компании, выпустившей кредитную карту).
Если у вас больше гибкости бюджета и ежемесячные платежи, близкие к 500 долларам, имеют смысл для вашей ситуации, вы сможете взять годовой кредит. В этом случае вы заплатите около 150 долларов США в виде процентов по более низкой ставке (если ваша ставка одобрена на уровне 5–6 %) и ближе к 300 долларам США по более высокой процентной ставке.
Но личные кредиты выгодны не только с точки зрения сэкономленных долларов. При личном кредите ваша ставка фиксируется в тот момент, когда вы подписываете кредитный договор, поэтому вы будете точно знать, сколько вы будете платить в течение всего срока кредита. При использовании кредитной карты ваш платеж может колебаться, если и когда ФРС изменит ставки.
Хотя рефинансирование долга по кредитной карте в связи со значительным событием или покупкой может иметь смысл для многих людей, бывают случаи, когда это не так, в том числе:
Если вы не уверены, можете ли вы вносить установленный ежемесячный платеж. В отличие от платежей по кредитным картам, которые могут быть сделаны на любую сумму выше минимальной, персональный кредит фиксирует вашу процентную ставку, устанавливая для вас установленный план платежей — на одну и ту же сумму в долларах каждый месяц.
Если ваша кредитная история ниже звездной, это может затруднить получение одобрения на получение кредита. Даже если вас одобрят, ставка для заемщика с плохой кредитной историей будет выше, а это означает, что вы не сможете сэкономить деньги.
Если вы используете личный кредит, чтобы вы могли продолжать добавлять дополнительные покупки на свою кредитную карту. Воспринимайте личный кредит как одноразовый способ снизить ставку на крупную сумму, которую вы планируете выплатить.
Если вы планируете погасить задолженность по кредитной карте в ближайшее время и единовременно в ближайшем будущем — например, вы ждете бонуса или возврата налога. В этом случае, вероятно, не стоит проходить процесс подачи заявки, утверждения и подписания, чтобы получить кредит, который вы в конечном итоге погасите в ближайшее время.
Безусловно, погашение долга по кредитной карте с помощью личного кредита подходит не для каждой ситуации. Но для финансово ответственных заемщиков, выплачивающих задолженность за разовую покупку, кредит может иметь гораздо больше смысла — как с финансовой точки зрения, так и с точки зрения душевного спокойствия, который может обеспечить фиксированный план платежей.