Это написано Оливией Кендалл, руководителем группы по удовлетворению клиентов в Earnest.

Я только что выплатил все свои студенческие кредиты, и мой FICO сильно пострадал, на 40 баллов! Что дает? Я думал, что погасить свой долг как можно быстрее (при этом регулярно внося взносы в резервный фонд) было бы ответственным делом? Разве моя оценка не должна повыситься на 40 баллов, если я докажу, что у меня низкий кредитный риск, полностью погасив кредит раньше, чем ожидалось?

Подписано,

Неспящие в Сан-Франциско

Эй, бессонница,

Поздравляем с завершением платежей по студенческому кредиту! Независимо от того, что случилось с вашей оценкой FICO, это огромное достижение, и отсутствие необходимости вносить эти ежемесячные платежи высвободит больше вашего дохода, чтобы делать такие вещи, как инвестировать, сберегать или баловать себя.

Ответ TL; DR на «Разве мой балл не должен повышаться, когда я выплачиваю задолженность по студенческому кредиту?» есть:Не обязательно. Вот почему.

Почему окончательные платежи по студенческим кредитам влияют на ваш кредитный рейтинг?

Когда вы выплачиваете кредит, а затем закрываете связанной учетной записи, это может повлиять на вашу оценку FICO несколькими способами. (Небольшое напоминание о вашей оценке FICO:формула, используемая основными кредитными бюро для расчета этого числа, включает несколько факторов, включая использование кредита, продолжительность кредитной истории, историю платежей и структуру кредита.)

Во-первых, когда вы закрываете возобновляемый счет (например, кредитную карту), это может повлиять на коэффициент использования вашего кредита или на сумму вашего возобновляемого долга по отношению к имеющемуся у вас кредиту. Если вы закроете неиспользованную кредитную карту с нулевым балансом, коэффициент использования увеличится. И это может негативно сказаться на вашей оценке FICO.

Кроме того, закрытие учетной записи может привести к удалению истории погашения, связанной с этой учетной записью. Долгая история своевременного погашения помогает создать ваш кредит, но если вы закроете этот счет, вместе с ним исчезнет и его история. Это также может негативно сказаться на вашей оценке.

В-третьих, когда вы закрываете свои счета студенческого кредита, которые считаются кредитами в рассрочку, и у вас остается только возобновляемый кредит (например, ваша кредитная карта) или вообще не остается другого кредита, ваш кредитный баланс изменится. Это также может негативно повлиять на вашу оценку FICO. У вас могут быть федеральные студенческие ссуды или частные студенческие ссуды. Полное погашение остатка по кредиту закроет вашу учетную запись в сервисной службе и повлияет на ваш кредит.

Чем больше у вас кредитной истории, тем меньше на ваш FICO повлияют отдельные события, такие как закрытие счета.

Подробнее:как читать свой кредитный отчет

Как быстро исправить кредитный рейтинг

Если ваш хороший кредитный рейтинг пострадал, и вы хотите восстановить его за короткий период времени, вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты или других видов кредита ответственным образом, чтобы повысить свой хороший кредит. кредит. Лучший способ добиться этого – каждый месяц полностью погашать свой баланс и держать счет открытым, даже если вы не используете его каждый месяц.

Демонстрация того, что вы можете разумно управлять как долгом в рассрочку (например, кредитом на обучение или автокредитом), и вращение (как кредитная карта) является фактором в вашем общем балле. Это может помочь улучшить ваш кредитный баланс. Если ваша кредитная история относительно невелика (т. е. если в ней не так много элементов либо потому, что вы новичок в кредитовании, либо потому, что вы не используете ее как часть своей финансовой стратегии), то сочетание кредитов еще более важно. /Р>

В будущем знайте, что показывать кредиторам свою предсказуемость и ответственность иногда более выгодна, чем просто показать, что вы ответственны, по крайней мере, с точки зрения оценки FICO.

Наконец, еще одна вещь, к которой нужно быть готовым при закрытии счета, — это возможность комиссий. В мире кредитных компаний всякий раз, когда заемщик погашает свой кредит до истечения срока плана погашения, это считается «досрочным погашением». Одна из причин, по которой многие кредитные сервисы не любят досрочное погашение, заключается в том, что это затрудняет отслеживание и управление кредитами. На самом деле, многие традиционные кредиторы отговаривают людей от этого, взимая дополнительную комиссию, если они погасят свой кредит до установленного срока. (Примечание:Earnest никогда не взимает комиссию за дополнительные платежи или погашение кредита.)

Что лучше всего сделать, чтобы ваш кредитный рейтинг со временем улучшался, чтобы кредиторы могли предлагать вам более низкие процентные ставки? Будьте внимательны к своим личным финансам и банковскому счету, задавайте вопросы, сохраняйте хорошую репутацию у своих кредиторов и убедитесь, что вы действительно понимаете условия любого нового займа или кредитной линии.

Особая благодарность Джону Дэвидсону, андеррайтеру Earnest, за его вклад в эту статью.