Вы выпускник колледжа, который несколько лет работал в мире, и теперь вы решили, что хотите продолжить свое образование в аспирантуре. Но есть только одно… деньги.
Одно дело искать и находить деньги, которых нет есть, чтобы вы могли платить за аспирантуру. Другое дело подготовить эти деньги, которые вы делаете. чтобы вы могли оптимизировать свой опыт, вернувшись в школу.
Вот несколько моментов, которые следует принять во внимание, чтобы решить все свои финансовые проблемы, прежде чем снова браться за бухгалтерию.
Перво-наперво:будет ли для вас поступление в аспирантуру разумным финансовым ходом? Потенциальные студенты должны учитывать окупаемость инвестиций в ту или иную ученую степень, говорит Барбара Шелхорн, старший директор фирмы финансового планирования Sullivan, Bruyette, Speros &Blayney в Маклине, штат Вирджиния. Вам также следует тщательно выбрать школу, в которую вы надеетесь поступить для получения выбранной степени.
Стоимость программ для выпускников в разных школах поможет вам решить, что является доступным и экономически эффективным. Изучите расписание курсов каждой программы, которую вы рассматриваете, чтобы определить, сколько вы можете продолжать работать и зарабатывать деньги, пока зачислены. Онлайн-школы и коммерческие школы могут показаться удобными, но их обучение может занять больше времени, чем обучение в кампусе.
Найдите время, чтобы реалистично оценить свой карьерный путь, потенциальный доход и общую стоимость обучения.
Оцените свой текущий уровень долга, прежде чем вернуться в школу. Можете ли вы отсрочить текущий студенческий долг и погасить текущий потребительский долг, пока учитесь в школе?
Возможно, стоит подождать немного дольше, чтобы вернуться в аспирантуру, пока ваш потребительский долг не будет погашен или полностью погашен, прежде чем брать долг за дальнейшее образование. Если вы не можете ждать, рефинансирование текущего долга по студенческому кредиту может помочь снизить ваши ежемесячные платежи.
Как только вы решили, что аспирантура — это правильный шаг, начните планировать финансовое положение как можно скорее.
Если у вас остались деньги в плане 529 после расходов на обучение в бакалавриате, вы также можете использовать их для обучения в магистратуре.
По словам Шелхорна, даже если у вас нет плана 529, его стоит создать, даже если ваш временной горизонт составляет всего год или два до поступления в аспирантуру.
По ее словам, когда вы открываете новый план 529 для сбережений на учебу в ближайшем будущем, выберите инвестиции с чрезвычайно низким уровнем риска, которые максимально приближены к наличным деньгам. Вы можете получить налоговый вычет штата за 529 взносов, и любой рост не облагается налогом.
Помните, что даже если вы не поступите в аспирантуру, вы всегда можете перевести эти деньги, не облагаемые налогом, на другой план 529 для ваших детей или супруга/супруги.
Если будущие аспиранты должны оставить свою работу, чтобы полностью сосредоточиться на учебе, им следует серьезно подумать о том, чтобы перевести свои средства 401 (k) или традиционную IRA в пролонгацию Roth, говорит Стив Уильямс, вице-президент, национальный руководитель финансового планирования в BMO Private Bank. в Чикаго.
Обоснование? Ваша низкая налоговая категория в аспирантуре может помочь вам сэкономить на подоходном налоге в будущем.
Шелхорн говорит, что потенциальные студенты должны подумать о преобразовании Рота, если они соответствуют обоим этим критериям:
Если вы рассматриваете этот шаг, вы должны подготовить оценку подоходного налога за текущий год до любого преобразования Roth для оценки подоходного налога, а затем «повторно выполнить» налоговую оценку, добавив все или часть пенсионного счета к налогооблагаемому доходу, говорит она. .
Затем вы должны конвертировать только ту сумму, которая позволит вам оставаться в той же или немного более высокой налоговой категории.
"Никогда не нужно вносить предоплату по подоходному налогу, если это не очень низкая налоговая ставка", – говорит Шелхорн.
Еще один вариант для потенциальных аспирантов — проверить, предлагает ли их нынешний работодатель программу возмещения расходов на обучение. По словам Уильямса, некоторые работодатели берут на себя часть расходов на обучение даже для сотрудников, работающих неполный рабочий день.
«Таким образом, вы не потеряете свою зарплату или план 401(k)», — говорит Уильямс. «Предупреждение:если вы ушли из компании до установленного периода времени, необходимого для работы, вам, возможно, придется возместить стоимость обучения».
Если вы переходите от образа жизни, который стоит 60 000 долларов США в год, к бюджету аспиранта, сокращение может оказаться непростой задачей.
«Сократите количество дополнительных услуг, — говорит Уильямс. «Психологически может быть сложно перейти от заработка к зарплате, а затем вернуться к жизни за счет макарон, сыра и лапши рамен, когда все ваши приятели по работе куда-то ходят».
Такие расходы, как плата за обучение, арендная плата, подоходный налог и страховка, предсказуемы и легко учитываются в бюджете, в то время как дискреционные расходы требуют большего контроля.
"Чтобы избежать перерасхода средств, аспирант может использовать сберегательный и текущий счет, ежемесячно переводя на чек только предусмотренную бюджетом сумму, сохраняя при этом денежные резервы в сбережениях", – предлагает Шелхорн.
Одна часть вашего бюджета, которую вы не должны сокращать, — это ваш чрезвычайный бюджет. Если вы учитесь на дневном отделении и не имеете постоянного дохода, наличие страховочной сетки может дать вам душевное спокойствие.
Как только вы узнаете, сколько вы готовы платить из своего кармана, следующим шагом будет узнать, на какую финансовую помощь вы имеете право. Возможно, вы помните бесплатное приложение для федеральной помощи студентам, или FAFSA, из своей степени бакалавра. Вы вернетесь к знакомой форме и отправите заявку, указав свою текущую финансовую информацию.
Даже если вы не уверены, получите ли вы финансовую помощь, стоит каждому потратить время, чтобы заполнить заявку и узнать. Вам также нужно будет заполнить форму FAFSA, если вы надеетесь подать заявку на получение федеральных кредитов для обучения в аспирантуре. Новый сезон FAFSA открывается 1 октября каждого года, но уточняйте крайний срок подачи заявок в своей школе.
Прежде чем брать какие-либо кредиты, убедитесь, что вы воспользовались всеми доступными вам стипендиями и грантами. Финансирование вашего образования за счет денег, которые вы не обязаны возвращать, — лучший вариант для студента.
Как и при подаче заявки на получение стипендии в бакалавриате, ознакомьтесь с наградами, относящимися к вашей программе, штату, личности и т. д. Существуют даже гранты и стипендии, предназначенные для аспирантов.
Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Как получить стипендию».
Если финансовой помощи, стипендий, грантов и федеральных кредитов недостаточно для финансирования вашего образования, то следующий вариант — частные кредиты. Частные кредиты также могут помочь учащимся, исчерпавшим суммы федерального кредита, завершить свое образование, а не уйти незаконченным.
При выборе студенческого кредита имейте в виду, что существует значительно больше вариантов, чем федеральный кредит. Федеральные кредиты доступны только от одного поставщика (федерального правительства), предоставляются с установленной процентной ставкой и имеют правила погашения, характерные для федеральных кредитов. У каждого частного кредитора будут свои собственные процентные ставки, условия погашения, условия отсрочки, требования к поручителям и т. д. Взвесьте все за и против каждого поставщика и примите взвешенное решение для вашего долгосрочного финансового благополучия.
Если вы берете частный студенческий кредит с поручителем, убедитесь, что этот человек защищен в случае трагедии.
Во-первых, проверьте кредитора и убедитесь, что у них есть положение о смерти; это освободит вашего поручителя от платежей в случае вашей смерти.
В качестве альтернативы можно рассмотреть срочное страхование жизни в тех случаях, когда ваш супруг или родитель могут нести ответственность по студенческим кредитам.
Цель состоит в том, чтобы убедиться, что вы получаете преимущества от использования поручителя (более низкие ставки или одобренные кредиты), не подвергая вашего поручителя финансовой опасности, если что-то случится в будущем.
Загрузите наше новое руководство, чтобы получить необходимую информацию.
Скачать руководство