Нилс Бор, один из отцов-основателей квантовой физики, сказал:«Если квантовая механика вас не сильно шокировала, значит, вы ее еще не поняли». То же самое и с пенсионным планированием. Когда вы впервые садитесь делать пенсионные расчеты, это должно вас шокировать. В противном случае вы, вероятно, делаете одну из этих ошибок.

Если вы уже испытали такое потрясение, вот два вдохновляющих рассказа:Мы потеряли сон после того, как воспользовались пенсионным калькулятором! Вот так мы выздоровели. И вот как я планирую заработать пять крор для выхода на пенсию. Теперь давайте рассмотрим некоторые типичные ошибки, которые допускаются при планировании выхода на пенсию.

1 Предполагая нереалистичную отдачу

Довольно легко сделать расчет пенсионного обеспечения радужным. Даже сегодня вы можете легко найти дистрибьюторов паевых инвестиционных фондов, которые прогнозируют доходность 12% или 14% (кстати, для дистрибьюторов паевых инвестиционных фондов незаконно давать советы по инвестициям).

Предположим на мгновение, что можно получить 10% прибыли (до налогообложения!) От паевого инвестиционного фонда (реальность может быть совершенно иной, но давайте подыграем). Инвестиционный портфель не может получить доходность 10%, если в него не вложены все деньги. То есть распределение активов составляет 100% собственного капитала.

Очевидно, это далеко не практично. Даже если мы предположим, что человек начинает инвестировать для выхода на пенсию с первого дня своей карьеры, распределение капитала может составлять только от 50% до 70%. Остальное будет с фиксированным доходом. Даже такой высокий уровень справедливости не может поддерживаться вечно. Задолго до выхода на пенсию необходимо поэтапно снять риски с портфеля (сократить распределение капитала).

При расчете ежемесячных инвестиций, необходимых для прогнозируемого пенсионного корпуса, следует использовать доходность портфеля, а не доходность собственного капитала! Кроме того, доходность этого портфеля не является однозначной величиной, и она будет постепенно уменьшаться по мере того, как мы сокращаем распределение капитала. Вот пример того, как это работает:мне 30 лет, и я хочу выйти на пенсию к 50. Как мне планировать свои инвестиции?

2 Предполагая нереалистичную инфляцию

Единственное значение инфляции, которое имеет отношение к нам, - это инфляция наших основных расходов. Не объявленная правительством инфляция. Результаты были бы хорошими и радужными, если предположить, что инфляция составит 6% до выхода на пенсию и 4% после выхода на пенсию.

Личная инфляция (только на основные расходы), вероятно, будет ближе к 8%. Это связано с двумя причинами:многие услуги в Индии не регулируются (например, оплата медицинских услуг) и существует постепенный, необратимый улучшение нашего образа жизни. Вы можете использовать этот бесплатный персональный калькулятор инфляции, чтобы проверить свои цифры.

3 Предполагая, что мы сможем победить инфляцию после выхода на пенсию

Многие в сообществе «консультантов» и сообществ FIRE (финансовая независимость и досрочный выход на пенсию) с радостью предполагают, что после выхода на пенсию возможно реальное возвращение. То есть они предполагают, что после выхода на пенсию они получат налоговую декларацию выше, чем инфляция по всему портфелю . .

Да, важно включить часть капитала в портфель на этапе вывода (после выхода на пенсию), но слишком много может разрушить финансовую независимость. Поэтому предполагать, что общая доходность портфеля выше инфляции, нереально даже для досрочного выхода на пенсию .

Было бы ошибкой планировать с одним номером возврата до или после выхода на пенсию. Мы должны учитывать, как корпус будет распределен по разным сегментам после выхода на пенсию. Это пример:сколько мне нужно для выхода на пенсию к 45 годам в Индии?

4 крайних взгляда на пенсию

Даже сегодня многие люди считают, что все, что им нужно после выхода на пенсию, - это пенсия. С другой стороны, молодые работники, особенно те, кто ищет FIRE, считают, что после выхода на пенсию нет необходимости в пенсии.

Оба взгляда крайние, неверные и опасные. Пенсия или гарантированный доход имеют ценность после выхода на пенсию, но не могут быть доминирующим компонентом. В то же время зависимость только от SWP от паевого инвестиционного фонда также опасна. Необходим сбалансированный подход. См .:Создание «идеального» пенсионного плана с минимальным уровнем дохода!

5 Будьте осторожны при оценке расходов!

При учете годовых расходов следует учитывать единовременные расходы, такие как страхование автомобиля и страхование здоровья. Кроме того, это помогает добавить в качестве буфера около двухмесячных расходов.

6 Использование устаревших данных!

Пенсионное планирование - это повторяющееся мероприятие. Каждый год наши обстоятельства могут меняться, и мы понимаем, что доходность собственного капитала и фиксированного дохода может быть не такой высокой, как в прошлом. Все эти данные необходимо вводить в калькулятор выхода на пенсию один раз в год, чтобы оценить, на каком этапе нашего пути мы находимся. Это упражнение следует продолжать даже после выхода на пенсию.

7 Промедление:худшая ошибка при выходе на пенсию

Бездействие - худшая ошибка при выходе на пенсию. Один год, потерянный из-за недостаточного инвестирования, может иметь огромное значение для корпуса, который мы накопим через 15,20 лет. Это иллюстрация из калькулятора стоимости отсрочки!

Таким образом, мы рекомендуем инвесторам подумать о каждом этапе планирования выхода на пенсию и спросить себя:«оправданы ли предположения?», «Можно ли лучше спланировать это более подробно?», «Что, если что-то не произойдет, как планировалось? Есть ли отказоустойчивый механизм? ».

Мы не можем чувствовать себя слишком комфортно в нашей инвестиционной стратегии. Мы должны подвергнуть это сомнению, чтобы сделать его лучше. Если это может сбить вас с толку, вам лучше работать с зарегистрированным консультантом SEBI, который платит только за вознаграждение.

Если вы хотите заниматься своими руками и начать правильно, вы можете начать здесь:Основы построения портфолио:руководство для начинающих