Интерфейсы прикладного программирования (API) представляют собой базовую инфраструктуру, формирующую технологическую основу для открытых банковских инициатив. На самом деле, термины открытый банкинг и API-банкинг часто используются как синонимы, что подчеркивает важность открытых API. Открытые интерфейсы не новы ни для делового мира, ни для действующих банков. Однако с появлением третьих сторон в области финансовых технологий, их инновационных предложений услуг и недавних нормативных требований в некоторых регионах, направленных на ускорение инноваций и конкуренции, API-интерфейсы набрали обороты. Действующие игроки финансовой экосистемы должны определить свой подход к API; то, как они следят за соответствующими стандартами API, является обязательным условием сохранения конкурентоспособности и инноваций.
API определяют стандартизированные методы взаимодействия, которые регулируют и выполняют потоки данных между различными системами. Технологические компании уже давно используют API в качестве основной части своей стратегии по интеграции сторонних сервисов в свой портфель продуктов и обеспечению доступности своих продуктов в экосистемах других компаний. Типичным примером является Google Maps API, который используется в огромном количестве приложений, включая Uber.
Аналогичным образом, API-интерфейсы предоставляют финансовым учреждениям возможность интегрировать дополнительные продукты в свои предложения (например, банк, добавляющий сторонние услуги по переводу денег в свое банковское приложение), а также позволяют использовать свои услуги в экосистемах других компаний (например, ипотечные кредиты). провайдер, предлагающий заявителям подключиться к своему банковскому счету и обмениваться данными в процессе онлайн-заявки).
API действительно являются важным строительным блоком для использования коммерческих возможностей, предлагаемых открытым банкингом.
Открытый банкинг подчеркнул необходимость стратегии API, ориентированной на обмен данными и услугами с внешними поставщиками, тогда как в прошлом финансовые учреждения в основном использовали API для внутреннего обмена данными.
Мы видим три основных подхода к API для организаций, предоставляющих финансовые услуги, что указывает на то, что компании используют различные стратегии для превращения открытых банковских инициатив в альтернативные источники дохода.
подход API
Описание
Выступает в роли поставщика
Что? Финансовая организация поставляет собственные продукты через сторонние платформы
Как? Ограниченные инвестиции в API, основное внимание уделяется интеграции с API, предлагаемыми сторонними поставщиками
Выступает в роли дистрибьютора
Что? Финансовое учреждение предлагает продукты сторонних поставщиков на собственной платформе
Как? Большие инвестиции в API, основное внимание уделяется тому, чтобы сторонние поставщики могли эффективно интегрировать свои продукты
Выступает в качестве поставщика платформы
Что? Помимо роли поставщика и дистрибьютора, финансовое учреждение выступает в качестве поставщика платформы для третьих сторон для обмена данными с другими третьими сторонами
Как? Благодаря значительным инвестициям в API основное внимание уделяется обеспечению безопасной и масштабируемой инфраструктуры для других участников рынка, чтобы они могли предлагать свои продукты
Независимо от подхода API, который выбирает финансовый институт, также необходимо установить общий стандарт API. Это позволяет всем участникам открытой банковской экосистемы обмениваться данными согласованным образом на основе одних и тех же правил с максимальной функциональной совместимостью и доступностью.
Мы наблюдаем, что во всех регионах рынки развиваются в едином направлении:к единым стандартам API и платформам, предлагающим услуги API финансовым организациям. Однако существуют различия с точки зрения нормативно-правовой базы и коммерческой зрелости. В одних регионах стандарты еще разрабатываются, а в других их внедрение только начинается. Выигрышные бизнес-модели еще не созданы, а серьезное коммерческое образование, как со стороны спроса, так и со стороны предложения, по-прежнему требуется.
Справедливости ради стоит сказать, что Швейцария не была лидером в реализации инициатив открытого банкинга, но картина меняется.
Швейцарская ассоциация инноваций в сфере финансовых технологий (SFTI) поручила рабочей группе, состоящей из представителей большинства крупных финансовых учреждений и поставщиков финансового программного обеспечения на швейцарском рынке, разработать общий швейцарский стандарт API. В сентябре 2018 года группа опубликовала первый проект общих спецификаций API для платежей и счетов в сфере бизнеса. Стандарт API SFTI основан на передовом опыте Berlin Group, общеевропейской инициативы, направленной на стандартизацию структуры API в ЕС и ЕЭЗ.
Параллельно с этим SIX возглавляет инициативу Swiss Corporate API, которая разрабатывает общую платформу API, направленную на обеспечение безопасной и надежной инфраструктуры и снижение операционных расходов для финансовых учреждений. Первые модули, доступ к учетной записи и отправка платежных поручений будут доступны ко второму кварталу 2019 года.
Инициативы SFTI и Swiss Corporate API тесно сотрудничают, что является хорошим признаком для совместного движения к общей инфраструктуре API на швейцарском рынке для стимулирования инноваций в открытом банкинге.
PSD2, действующий с января 2018 года, обязывает банки предоставлять API-интерфейсы, позволяющие сторонним поставщикам (TPP) получать доступ к своим данным. Благодаря своей инициативе NextGenPSD2 Berlin Group представила перспективу введения единого стандарта API для Европы, чтобы упростить требования PSD2 для доступа к учетным записям (XS2A). Черновая версия 1.0 доступна с марта 2018 г. и основана на нормативных технических стандартах (RTS) по аутентификации клиентов и безопасному обмену данными в соответствии с PSD2.
Что касается Великобритании, стандарт API, разработанный Органом по внедрению открытых банковских операций (OBIE) Управления по конкуренции и рынкам (CMA), имеет более широкий функционал по сравнению с PSD2 в ЕС, но он применяется только к девяти частным банкам первого уровня в Великобритания (так называемая CMA9). Стандарты API для получения информации об учетной записи и инициирования платежей, сопоставимые с PSD2, доступны с начала 2018 года, а последняя версия 3.0 была опубликована в сентябре 2018 года. В целом, по сравнению со Швейцарией и ЕС, рынок Великобритании находится дальше коммерциализация вариантов использования открытого банкинга.
Денежно-кредитное управление Гонконга (HKMA) опубликовало платформу Open API для банковского сектора Гонконга в июле 2018 года. Эта структура основана на действующих международных технических стандартах для обеспечения быстрого внедрения и безопасности. HKMA приняло решение о поэтапном подходе к разработке различных функций открытого API, начиная с функции информации о продукте, запланированной на январь 2019 года, за которой следует привлечение клиентов, информация об учетной записи и транзакции.
Австралийская комиссия по конкуренции и защите прав потребителей (ACCC) объявила, что к июлю 2019 года все крупные банки будут обязаны предоставлять клиентам данные о кредитных и дебетовых картах, депозитных и транзакционных счетах.
В Соединенных Штатах Министерство финансов США призвало участников рынка принять API, однако до сих пор не было согласовано ни одного стандарта API. Открытый банкинг развивается как часть эволюции рынка, в то время как регулирующая роль менее выражена по сравнению с ЕС и Великобританией. Канада копирует подход США в том смысле, что здесь меньше регулирования.
Регулирующие органы в Азии в основном придерживаются более органичного подхода, сосредоточившись на предоставлении поддержки и рекомендаций участникам рынка, а не на установлении сроков реализации.
Инициативы по стандартизации и дизайну API явно продвигаются вперед как в Швейцарии, так и во всем мире не только из-за нормативных требований, но и во все большей степени из-за ожиданий клиентов.
Финансовым учреждениям крайне важно уделить время рассмотрению различных подходов API и их связи с бизнес-моделями открытого банкинга. Кроме того, им следует внимательно следить за тем, как с течением времени развиваются соответствующие им стандарты API.
Экономика API сопряжена с множеством проблем, самая большая из которых связана с влиянием на конкурентное позиционирование и кибербезопасность. Тем не менее, мы считаем, что швейцарский рынок успешно справляется с этими проблемами и имеет хорошие возможности для извлечения выгоды из возможностей, которые дает экономика API.