Идти в ногу с инновациями и прорывными конкурентами является стратегической необходимостью для всех поставщиков финансовых услуг. Открытый банкинг должен быть больше, чем просто модным словечком для швейцарских финансовых учреждений. В то время как регулирование в Европе вынуждает банки внедрять инновации и открывать свои системы для третьих сторон, банки в Швейцарии, похоже, опасаются влияния на свои бизнес-модели. Тем не менее открытый банкинг может предоставить банкам возможность выделиться за счет улучшения существующих услуг и разработки новых и инновационных продуктов.
Благодаря открытому банкингу интерфейсы прикладного программирования (API) позволяют финансовым учреждениям обмениваться данными из своих систем с другими участниками экосистемы. Эта возможность для банков открывать и делиться данными о своих клиентах открывает новые возможности для всего банковского сообщества.
В Швейцарии, исторически являющейся консервативным финансовым центром, внедрение открытого банковского дела до сих пор было очень ограниченным. Швейцарские банки придерживаются довольно традиционного и реактивного подхода, ожидая запуска инициатив открытого банкинга, успешного развития и зрелости на рынках, которые более привыкли к инновациям, таких как ЕС или США.
В этих обстоятельствах стоит задать ряд вопросов об открытом банкинге:
В Европе банки, предлагающие платежные услуги в ЕС, обязаны открывать свои системы в соответствии с недавно введенным регламентом PSD2. По запросу клиента данные учетной записи клиента могут быть переданы авторизованным сторонним поставщикам. Это позволяет новым игрокам (в основном банкам-претендентам и финтех-компаниям) запускать операции в цепочке создания стоимости платежей.
Общая тенденция в Швейцарии заключалась в том, чтобы противостоять введению аналогичных правил, которые ускоряют открытие банковских операций, даже несмотря на то, что некоторым швейцарским банкам приходится применять правила для своих европейских дочерних компаний. Однако в Швейцарии разрабатывается ряд инициатив, направленных на повышение качества обслуживания клиентов. Различные швейцарские банки и другие игроки отрасли сотрудничают, чтобы сократить расходы и изучить альтернативные источники дохода.
Во всем мире финансовые учреждения сталкиваются с требованиями изменений со стороны клиентов, внутренних заинтересованных сторон, акционеров, регулирующих органов и новых разрушительных конкурентов. Давление на банки по поиску альтернативных источников дохода, скорее всего, приведет к принятию открытого банкинга также в Швейцарии после его успешного внедрения в других странах. Мы ожидаем, что розничный банковский сектор будет лидировать, но ожидаем, что за ним последуют и другие области, такие как управление активами, инвестиционно-банковские услуги или даже области, выходящие за рамки основных банковских предложений.
В то время как различные швейцарские банки внедряли программы PSD2, мы заметили, что предполагаемые повышенные риски являются одним из основных источников беспокойства в отношении открытого банкинга. Это связано с переходом от традиционной закрытой к новой открытой модели обмена данными, что наносит банкам финансовый и репутационный ущерб, если не принять надлежащих мер.
Банки в ЕС предприняли шаги по устранению этих рисков на основе нормативных указаний Европейского банковского управления (EBA) и скорректировали свои системы управления рисками (с особым вниманием к изменению структуры обнаружения, разрешения и отчетности о серьезные инциденты безопасности и эксплуатации, включая мошенничество).
При внедрении подходящих механизмов отчетности надзорные органы будут иметь возможность следить за развитием событий и, при необходимости, осуществлять меры по усилению требований безопасности. С точки зрения персональных данных и в соответствии с Общим регламентом по защите данных (GDPR) европейские банки укрепили свои системы защиты данных, в частности, в отношении прозрачности (операции по обработке, отслеживаемость персональных данных) и минимизации данных (сохранение и удаление).
Для большинства швейцарских банков путь к организации, ориентированной на понимание, с зрелым управлением данными и возможностями гибкого и безопасного обмена данными с уполномоченными третьими сторонами, все еще продолжается в рамках их деятельности по цифровой трансформации. По мере роста инвестиций в управление рисками и безопасность данных возможности обмена данными с авторизованными третьими сторонами вскоре могут перевесить опасения.
Мы считаем, что открытое банковское обслуживание предлагает ощутимые революционные возможности для бизнеса. Упрощая обмен данными между банками, он создает новые бизнес-инициативы, которые до сих пор были невозможны.
Мы видим возможности, лежащие в различных областях:например, затраты на привлечение клиентов и адаптацию могут быть значительно снижены за счет обмена информацией между игроками. Точно так же процесс удержания клиентов может выиграть от изучения данных, полученных через API.
Регулирующие органы также могут извлечь выгоду из открытого банковского обслуживания, изучая способы улучшения отчетности банков, переходя к упреждающему подходу в режиме реального времени и, следовательно, повышая прозрачность и снижая риски.
Более того, открытое банковское дело, скорее всего, послужит катализатором для запуска новых поисковых систем, способствующих сближению отраслей. Например, мы можем увидеть, как банковская отрасль объединяется с розничной торговлей и страховой отраслью для разработки предложений, выходящих за рамки традиционной основной деятельности банков.
Ключевой задачей для швейцарских банков является поиск правильного стратегического решения о том, как изменить свою бизнес-модель, чтобы наилучшим образом использовать возможности, предоставляемые открытым банкингом. Возникающие деловые возможности необходимо оценивать, создавать прототипы, реализовывать и контролировать, чтобы обеспечить реальную ценность для банков и их клиентов. Это подразумевает сложный сдвиг, который банковское сообщество должно претерпеть в сторону творческого и инновационного мышления. Это культурная эволюция уже происходит во многих странах мира. Это может быть только вопросом времени, когда швейцарские клиенты также будут все больше заинтересованы в открытии своих данных для третьих лиц, чтобы использовать открывающиеся возможности.