В первой волне стартапы «разделили банк». Удалые новые участники построили захватывающий бизнес вокруг отдельных продуктов в таких областях, как бизнес-кредитование, FX и платежи. Первопроходцы FinTech не были заинтересованы в предоставлении полного объединенного пакета банковских услуг — от текущих счетов до платежей, кредитования и страхования. Они хотели делать очень конкретные вещи. И делать их лучше и дешевле, чем действующие банки. Но теперь финтехи снова объединяют все это воедино.
Чтобы понять это, нам нужно подумать о шести основных услугах, которые предоставляет розничный банк:
1. Платежи (входящие и исходящие)
2. Отслеживание того, что вы потратили и где
3. Безопасность ваших денег
4. Предоставление вам денег (овердрафты, кредиты, ипотечные кредиты)
5. Выплата вам процентов по сбережениям
6. Предложение других продуктов, таких как инвестиционные инструменты, страхование
На протяжении десятилетий банк был «супермаркетом» для наших финансовых нужд. Банк платит один раз, чтобы привлечь вас в качестве клиента, но может продавать несколько продуктов в течение ваших отношений.
Центром всего этого был почти бесплатный текущий счет, один из лучших инструментов привлечения клиентов всех времен. Из вышеперечисленных услуг банк может предоставить вам от одной до трех «бесплатно» и стремиться получать доход от выполнения других работ. Поскольку вы тратите много времени на взаимодействие со своим банком, когда вам нужно что-то еще, они являются естественной отправной точкой.
Появление Интернета уменьшило эту модель за последние два десятилетия. Появились новые каналы и платформы, чтобы отвлечь клиентов от удобных объятий своих банков. В то время как некоторые продукты, особенно кредитные карты, сохранили прочную связь с текущим счетом, теперь вы можете получить более дешевые ипотечные кредиты, лучшие процентные ставки, конкурентоспособные страховые продукты и новые системы оплаты. И вам даже не нужно посещать независимого финансового консультанта или другой банк.
Но на протяжении всех сбоев рост финтех-компаний сдерживался постоянным присутствием текущего счета. Это был отличный якорь, удерживающий сектор розничных банковских услуг в этой цифровой буре. Но якорная цепь может скоро порваться. Введение PSD2 в ЕС грозит разорвать причалы. Впервые данные текущей учетной записи будут открыты для новой сторонней конкуренции. И хотя PSD2 не распространяется на внутренние платежи в Швейцарии и не является обязательным условием для участия в SEPA, швейцарские поставщики платежных транзакций рано или поздно столкнутся с этим (например, через дочерние компании в ЕС, запросы клиентов или поставщиков) — и финтехи ищут при этом со значительным волнением.
Поэтому вместо того, чтобы бросать вызов конкретным вертикалям, некоторые финтех-компании смотрят на весь набор продуктов. Банки как супермаркет финансовых услуг были популярны, потому что они облегчают жизнь клиентов, имея только один источник финансовых продуктов. Это также означает, что клиентам нужно доверять только одному бренду. В совокупности эти две силы, такие как UX и бренд, создают веские доводы в пользу модели типа супермаркета финансовых услуг, но это не обязательно должно быть в форме розничного банка, который мы знаем сегодня.
Посмотрите еще раз на шесть работ, которые выполняет банк. Претенденты теперь хотят делать больше вещей из этого списка и даже расширять работу, которую банк может сделать для вас. Они могут помочь вам найти более выгодные предложения по энергетике, продвигать индивидуальные предложения (как это делает супермаркет) или помочь вам более эффективно планировать бюджет. Они могут взять на себя бесчисленное количество новых ролей в вашей жизни.
Мы видим, что стартапы используют три разных подхода к этой возможности, и нам следует ожидать дарвиновской эволюции бизнес-моделей в ближайшие годы:
Разнообразие будет означать формирование ниш и реализацию возможностей. Во всех моделях будут победители. Добро пожаловать во вторую волну FinTech. Когда стартапы повторно объединяют банк... и пытаются сделать это лучше.
Эти материалы были впервые опубликованы на веб-сайте Deloitte UK Fintech и впоследствии адаптированы для Швейцарии для этого блога.