Спред чистой процентной ставки - это разница между тем, что банк платит по депозитам, и тем, что он взимает по ссудам. Это важный финансовый показатель для банков, поскольку он показывает, насколько здоров и прибылен банк.
Вот более подробный пример того, каков чистый спред процентной ставки, включая как это работает, как рассчитывается и многое другое о факторах, которые могут на это повлиять.
Спред чистой процентной ставки измеряет разницу между тем, что банк зарабатывает в проценты по его активам (т. е. ипотечные, ссуды и другие ценные бумаги, связанные с инвестициями) и то, что он выплачивает вкладчикам или другим кредиторам (т. е. стоимость средств).
Думайте о чистом спреде процентных ставок как о марже. Он используется для определения того, насколько хорошо банк управляет своими активами и пассивами, а также насколько он прибылен.
Разброс чистой процентной ставки варьируется от банка к банку. Средний глобальный чистый спред процентной ставки составил 5,3% в 2018 году. Это означает, что разница между тем, что банк зарабатывает по кредитам и тем, что он платит по депозитам, составляла в среднем 5,3% по всему миру. Спрэды средних чистых процентных ставок сильно различаются от страны к стране.
Как правило, чем шире спред, тем больше денег приносит банк для акционеров и инвесторов.
Чтобы понять, как работает спред чистой процентной ставки, вы должны сначала понять, как банки зарабатывают деньги. Банки получают значительную часть своего дохода, взимая больше процентов по кредитам, чем они платят клиентам по депозитам. Возьмем, к примеру, Bank of America.
В 2020 году Bank of America заработал 2,3 триллиона долларов на активах, приносящих процентный доход. , со средней доходностью 2,25%. Он потратил 1,6 триллиона долларов на процентные обязательства со средней доходностью 0,5%. Это означает, что спрэд чистой процентной ставки по кредитной деятельности составил 1,75%, или 700 млрд долларов.
Другими словами, годовая процентная ставка в этом году (APR) Банк Америки, взимаемый с ипотечных кредитов, кредитных карт, лизинга и других типов ссуд, был в среднем на 1,75% выше, чем годовая процентная доходность (APY), которую он выплачивал по сберегательным счетам, счетам денежного рынка, депозитным сертификатам и IRA.
Конечно, финансовые учреждения - это сложные организации, и существует множество факторов, которые могут определять их прибыльность, например, их инвестиционная политика или способность привлекать и удерживать клиентов. Тем не менее, чистый спред процентных ставок дает общее представление о прибыльности и эффективности учреждения.
Формула спреда чистой процентной ставки довольно проста. Это просто разница между процентной ставкой банка по ссудам и процентной ставкой по депозитам. Формула выглядит так:
Спред чистой процентной ставки =(Проценты, полученные по ссудам - Проценты по депозитам)
Итак, если средняя годовая процентная ставка банка (т. е. его кредитная ставка) равна 3 %, а его средняя процентная ставка (то есть процентная ставка) составляет 0,8%, тогда чистый спрэд процентной ставки составляет 2,2%.
Все эти разговоры о спредах чистых процентных ставок могут заставить вас задуматься, как банки устанавливают в первую очередь процентные ставки. Если бы они могли заработать больше денег за счет повышения ставок, не стал бы каждый банк пытаться увеличить свою прибыльность, максимально повышая ставки?
На чистый спред процентной ставки банка влияют несколько факторов. Одним из важнейших факторов является политика правительства, определяемая Федеральной резервной системой.
Федеральный резерв снизил целевой диапазон ставки по федеральным фондам до 0 % -0,25% в 2020 году, чтобы снизить расходы для заемщиков во время пандемии COVID-19.
Есть несколько способов, которыми Федеральная резервная система может манипулировать процентными ставками:посредством операций на открытом рынке, путем корректировки резервных требований или путем изменения ставки по федеральным фондам.
Ставка по федеральным фондам, в частности, является одной из самых влиятельных процентных ставок. в мире. Он определяет несколько типов вещей в экономике США, в том числе основные ставки и общие процентные ставки по кредитам, стоимость доллара США, потребительские привычки семьи или бизнеса и многое другое. Она также действует как базовая процентная ставка для учреждений.