Закон требует, чтобы банки всегда держали под рукой минимальную сумму наличных денег - либо в хранилище на месте, либо в центральном банке . Эта минимальная сумма наличных денег называется банковским резервом и устанавливается центральным банком каждой страны.
Федеральная резервная система, являющаяся центральным банком США, устанавливает требования к банковским резервам и гарантирует, что все учреждения соблюдают эти правила. Вот как работают банковские резервы и почему они существуют.
Банковские резервы - это минимальная сумма наличных денег, которую финансовое учреждение должно держать. всегда под рукой для выполнения неожиданных запросов на снятие средств со стороны клиентов. Существуют резервы, чтобы ограничить любую панику, которая может возникнуть, если у банка не будет достаточно наличных денег для удовлетворения требований о снятии средств.
Все депозитные учреждения должны соблюдать требования банковских резервов. Сюда входят коммерческие банки, сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, филиалы и агентства иностранных банков в США, пограничные корпорации и договорные корпорации.
Правило D требует, чтобы учреждения держали свои резервы наличными в любое время. - в сейфе или в качестве депозита в ближайшем Федеральном резервном банке.
В США 12 объектов Федеральной резервной системы, расположенных в Атланте; Бостон; Чикаго; Кливленд; Даллас; Канзас-Сити, штат Миссури; Миннеаполис; Нью-Йорк; Филадельфия; Ричмонд, Вирджиния; Святой Луи; и Сан-Франциско.
Представьте себе:вы идете в банк, чтобы снять наличные, и банк кассир сообщает, что у него недостаточно денег для выполнения вашего запроса. Они отклоняют ваш отказ, и вы уходите с пустыми руками. Звучит устрашающе, правда?
Существуют банковские резервы, чтобы исключить возможность подобных ситуаций. Их также можно использовать как инструмент для стимулирования экономики.
Например, предположим, что у учреждения есть депозиты на 20 миллионов долларов. Если Федеральная резервная система требует, чтобы это учреждение сохраняло только 3% (т. Е. 600 000 долларов США) своих денег в своих банковских резервах, то она может ссудить остальные 19,4 миллиона долларов в виде ипотеки и ссуд. Это означает, что больше семей могут покупать дома; больше детей могут поступить в колледж; и больше людей могут покупать автомобили, лодки и другие предметы роскоши.
Банки зарабатывают больше на процентах, ссужая свои деньги населению, а не оставляя это в Федеральном резервном банке, и именно поэтому банковские резервы так важны. Без них у банков может возникнуть соблазн дать ссуду больше, чем следовало бы.
Резервы банка считаются активом в его годовом отчете. Если банк никогда не сможет выполнить резервное требование, он может занять деньги в другом банке или Федеральной резервной системе по банковской ставке.
Совет управляющих Федеральной резервной системы устанавливает резервные требования, также известные как коэффициент банковских резервов для всех депозитных учреждений в США. Это требование рассчитывается как процент от депозитов банка.
26 марта 2020 года Федеральная резервная система снизила обязательные резервы до 0%, чтобы побудить банки предоставлять больше денег семьям, пострадавшим от пандемии. Он остается в силе с октября 2021 года.
До этого изменения требования к банковским резервам варьировались от 3% до 10 % в зависимости от чистого операционного баланса банка. Если чистые транзакции банка превышают 16,9 млн долларов США до 127,5 млн долларов США, в наличии должно быть не менее 3% его баланса. Если у банка было более 127,5 миллионов долларов, ему требовалось оставить 10%.
Мысль о невозможности снять наличные в любое время подобное - это то, о чем вы, возможно, никогда не думали. Вы ожидаете, что у вашего банка всегда будут наличные деньги, когда они вам понадобятся.
Но до банковских резервов так было не всегда. Банки были известны тем, что не держали достаточно наличных денег. Как только один банк закроется, клиенты других банков начнут паниковать и тоже будут снимать свои наличные. Это привело к серии массовых банковских операций, которые спровоцировали огромное количество банкротств банков по всей стране.
Федеральная резервная система была создана Конгрессом в декабре 1913 года для построения более стабильная и безопасная финансовая система. С тех пор Федеральный резерв продолжал расти.
После Великой депрессии был принят Закон о банковской деятельности 1933 года, который учредила Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC). В соответствии с Законом о банковской деятельности 1935 года был создан Федеральный комитет открытого рынка (FOMC) - орган, определяющий денежно-кредитную политику Федеральной резервной системы.
До финансового кризиса 2008 года учреждения не получали процентов на депозиты, хранящиеся в их местном Федеральном резервном банке. Эти деньги, по сути, оставались там, теряя покупательную способность из-за инфляции, и не давали банкам особого стимула хранить излишки наличности на резервном счете, а не в хранилище на месте.
Это изменилось 1 октября 2008 г., когда Чрезвычайная экономическая стабилизация Был принят закон, разрешающий Федеральной резервной системе выплачивать проценты по наличным средствам соответствующих организаций.
Ставка процента на резервные остатки (IORB) устанавливается Правлением. управляющих и является одним из четырех инструментов денежно-кредитной политики. Ставка IORB составляет 0,15% с 29 июля 2021 года. Это означает, что банк зарабатывает 1500 долларов в виде процентов на каждый 1 миллион долларов, который он помещает на резервный счет.