Американская банковская индустрия прошла долгий путь со времен Великой депрессии.
На заре 20-го века банкротство банков было обычным делом, особенно среди сельских однофилиальных учреждений.
Ситуация стала неприемлемой в начале 1930-х годов, когда американский банковский сектор оказался на грани краха, а экономика страны резко остановилась. Из этой мрачной картины выросло одно из самых прочных наследий Великой депрессии:Федеральная корпорация по страхованию вкладов, которая страхует вклады в тысячах банков, зарегистрированных в США.
Если у вас есть депозитный счет в банке, расположенном в Соединенных Штатах, вы, скорее всего, выиграете от страхования вкладов FDIC. В следующих разделах мы более подробно рассмотрим страхование депозитов в США и основные принципы покрытия FDIC.
Давайте посмотрим, что покрывает страхование депозитов FDIC, как оно работает и что вкладчики могут предпринять, чтобы максимально увеличить свое покрытие.
Страхование FDIC обеспечивает покрытие соответствующих депозитов в банках-членах FDIC в соотношении доллар к доллару на сумму не менее 250 000 долларов. Когда банк-член FDIC терпит неудачу (дефолт) или испытывает серьезные финансовые проблемы, FDIC компенсирует вкладчикам полную стоимость основных остатков на застрахованных счетах, плюс любые проценты, причитающиеся до даты дефолта.
Банки-члены FDIC четко идентифицируются по печатям FDIC, отображаемым на входах в отделения, на стойках и на домашних страницах веб-сайтов. Если вы не уверены, является ли банк членом FDIC, используйте инструмент FDIC BankFind для подтверждения.
FDIC страхует все соответствующие депозиты, хранящиеся в учреждениях-членах, независимо от личности владельца счета. Корпоративные счета, открытые на имя юридического лица, застрахованы так же, как и личные счета. Владельцы счетов не обязательно должны быть гражданами США или постоянными жителями, чтобы иметь право на страхование FDIC.
Согласно брошюре FDIC по страхованию вкладов, типы счетов - то, что FDIC называет «категориями владения счетами», - к которым применяется страхование FDIC, включают, но не ограничиваются:
Страхование FDIC не распространяется на определенные категории общего владения (типы счетов) и финансовые инструменты, включая некоторые инструменты, которые можно легко обменять на наличные. Неполный список исключенных категорий собственности и депозитных продуктов включает:
Конгресс увеличивал минимальные лимиты страхования вкладов FDIC восемь раз с момента основания корпорации. Несмотря на то, что это происходит с перебоями, общие темпы роста опережают инфляцию:
Между коммерческими банками и сберегательными учреждениями финансовые учреждения, застрахованные FDIC, по состоянию на июнь 2021 года имеют на депозитах около 17,16 трлн долларов США. Однако страхование FDIC не покрывает все средства на депозитах в банках, застрахованных FDIC.
Когда банк терпит крах, FDIC выполняет роль его команды по очистке. Поскольку FDIC не выдает банковских уставов, у него нет юридических полномочий закрывать банки самостоятельно. Скорее, FDIC выступает в качестве получателя для банков, чьи уставы были отозваны уполномоченными органами, обычно регулирующими органами государственных банков или федеральным Управлением финансового контролера.
Как получатель, FDIC принимает на себя временное владение активами обанкротившегося банка. Переход собственности неизменно происходит поспешно, часто происходит в выходные дни.
В большинстве случаев FDIC может найти другой банк-член FDIC, готовый принять на себя депозиты и другие жизнеспособные активы обанкротившейся организации. В идеале счета вкладчиков просто переводятся в новый банк без изменения баланса или активного статуса. В таких случаях вкладчики могут вносить и снимать средства без перерыва.
Когда FDIC не может найти банк-участник, готовый принять на себя депозиты обанкротившегося банка, агентство может вместо этого решить выпустить чеки пострадавшим вкладчикам на полные остатки на их счетах плюс любые причитающиеся проценты в пределах застрахованного лимита. В этом относительно редком случае вкладчики могут потерять доступ к своим средствам на несколько рабочих дней.
Вкладчики с остатками на счетах выше минимального страхового лимита могут вернуть некоторую часть лишних вкладов. Однако этот процесс неизменно более затягивается, чем процесс выплаты компенсаций вкладчикам ниже минимального страхового лимита, и результат не гарантирован.
Вкладчики обычно получают компенсацию за избыточные депозиты на постоянной основе, поскольку FDIC ликвидирует оставшиеся активы обанкротившегося банка. В большинстве случаев оплата сверхнормативных депозитов является пропорциональной, то есть вкладчик получает только часть первоначального баланса.
Например, вкладчик с 300 000 долларов в банке-банкроте получит 250 000 долларов от FDIC, но может получить только 50 центов на доллар за оставшиеся 50 000 долларов сверх страхового лимита. В зависимости от сложности процесса ликвидации вкладчикам, возможно, придется несколько лет ждать, пока FDIC выполнит оставшиеся требования по избыточным депозитам в банках-банкротах.
Вкладчики могут избежать этого процесса и минимизировать риск потери основной суммы, соблюдая минимальные лимиты страхового покрытия FDIC:
FDIC рассматривает как совокупность все остатки на индивидуальных (отдельных) счетах одного и того же вкладчика в одном и том же застрахованном банке.
Например, если у вас есть совокупный баланс в размере 200 000 долларов США на индивидуальных текущих, сберегательных счетах и счетах денежного рынка в Банке A, весь ваш баланс покрывается страховкой FDIC. Если ваш совокупный баланс вырастет до 300 000 долларов в этих трех аккаунтах, у вас будет незастрахованный остаток в размере 50 000 долларов, даже если ни один из них не превышает 250 000 долларов.
FDIC страхует остатки на совместных счетах отдельно от остатков на отдельных счетах, даже если владельцы совместных счетов также имеют отдельные счета в одном и том же учреждении. Остатки на совместных счетах делятся поровну и застрахованы на сумму до 250 000 долларов на владельца счета.
Таким образом, пара может внести до 500 000 долларов на свой общий счет, не превышая лимит FDIC.
FDIC не делает различий между индивидуальными предпринимателями (индивидуальными коммерческими предприятиями) и их владельцами, даже если имя индивидуального предпринимателя отличается от имени владельца.
Если у вас есть корпоративный банковский счет в том же учреждении, в котором вы храните личные средства, FDIC рассматривает ваши корпоративные и личные депозиты совокупно. Однако субъекты хозяйствования, состоящие из нескольких участников, могут рассматриваться отдельно от их владельцев.
FDIC считает, что средства, хранящиеся на наиболее распространенных типах пенсионных счетов (включая традиционные и IRA Roth), отделены от средств, хранящихся на не пенсионных депозитных счетах, даже если счета открыты на одно и то же имя.
При соблюдении определенных условий FDIC страхует отзывные остатки на трастовых счетах на сумму до 250 000 долларов на одного бенефициара.
Например, баланс на трастовом счете с двумя уникальными бенефициарами застрахован на сумму до 500 000 долларов, баланс на трастовом счете с четырьмя уникальными бенефициарами застрахован на сумму до 1 миллиона долларов и так далее.
Страхование FDIC - это только самый известный вид обеспеченного государством страхования вкладов или баланса, доступный для потребителей в США. Если вы инвестируете в акции, торгуемые на рынке, через онлайн-брокера, вы, вероятно, выиграете как минимум от еще одного:страховки SIPC, поддерживаемой Корпорацией по защите инвесторов в ценные бумаги. Хотя страхование SIPC более ограничено, чем страхование FDIC, оно обеспечивает некоторую защиту активов, хранящихся на счетах ценных бумаг в учреждениях-членах SIPC.
Между тем, если вы работаете с кредитным союзом, у вас есть доступ к страховому покрытию NCUA через Национальную администрацию кредитного союза. Страхование NCUA аналогично страхованию FDIC, только для кредитных союзов.
А если вы обслуживаете банк в учреждении, зарегистрированном в Массачусетсе, ваши остатки могут быть застрахованы Фондом страхования вкладчиков (DIF). Страхование DIF полностью обеспечивает страхование остатков на счетах до 500 000 долларов США в организациях-членах, что вдвое увеличивает защиту FDIC.